Украинские банки отказываются от кредитования малого бизнеса, устанавливая заградительные проценты и дополнительные отпугивающие условия. Чем все это закончится? Точно ничем хорошим...
Количество малых предприятий превысило 26 миллионов, что составляет 99% от общего количества субъектов хоздеятельности. Все предприятия малого бизнеса создают до 80% рабочих мест, трудоустраивают половину работоспособного населения и производят половину ВВП страны. Управлением в сфере малого бизнеса занимается госорган — Администрация малого бизнеса (АМБ), ежегодный бюджет которой составляется свыше 2 млрд. долл. Благодаря лоббированию интересов малого бизнеса, предприятия данного сектора ежегодно получают около трети государственных заказов.
Кто не открывал бизнес в США, предыдущий абзац (данные АМБ) посчитает урывком некой утопии. Однако в Западном полушарии дела с малым бизнесом обстоят именно так. Чуть скромнее показатели в Европе. Старый мир в своей бизнес-части состоит на 90% из числа малых предпринимателей, чьи компании трудоустраивают свыше двух третей населения ЕС.
В Украине малый бизнес — всего лишь шестая часть национальной экономики. Есть немало проблем, с которым сталкиваются предприниматели или желающие открыть свое небольшое дело. Но среди всех трудностей наиболее сложным пунктом всегда был (и будет) — капитал. Где взять средства для запуска и развития предприятия? Если до 2008 года малый бизнес еще мог как-то рассчитывать на поддержку государства и банковское кредитование, то сегодня предпринимателям осталось рассчитывать только на свои силы. Закон о государственной поддержке малого предпринимательства работает только в теории. В действительности помощи от державы не существует. В начале года ЕБРР предоставил государственному Укрэксимбанку кредит на 5 лет в сумме $50 млн., которые должны быть использованы на кредитование малого и среднего бизнеса. Пока что на самочувствии малого бизнеса сие инвестирование западного капитала никак не отобразилось. Например, процентная ставка в кредитном продукте Укрэксимбанка — «пополнение оборотных средств» так и осталась на уровне 22,5%.
Несмотря на присутствие рекламы в СМИ о кредитовании малого бизнеса, реальная ситуация с заемным капиталом такова, что предпринимателям не просто невыгодно, а даже опасно связываться с любого вида кредиторами. В том числе и с банками. Рекламная продукция оных сулит сплошные выгоды от сотрудничества. Но, как только дело касается практики, на поверхность всплывает ряд дополнительных условий и перестраховок, и кредит сразу же превращается в обузу. Не зря старая американская поговорка гласит: «Если бы получить деньги в банке было так просто, как говорит реклама, никто бы их не грабил».
Председатель Всеукраинского объединения малого и среднего бизнеса «Фортеця» Оксана Продан уверена, что интерес банков односторонний. А это означает, что финнучреждение стремиться исключительно заработать, не оглядываясь на последствия, которые могут ожидать клиентов из числа малого бизнеса. «Банки — это бизнес-структуры, которые хотят заработать. И поэтому все кредиты предоставляются под достаточно большие ставки, с обязательной гарантией или залогом. Крупные банки имеют более консервативную политику, малые более гибкие, но все они, независимо от происхождения капитала, ведут в Украине аналогичную политику», — отметила г-жа Продан. По ее словам,
Такой же позиции придерживается и президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. «Если хотите начинать бизнес — нужно не кредит брать, а деньги снимать с собственных депозитных счетов и доставать „заначки“. Банки не дают кредиты лицам, которые начинают свой бизнес. На кредит может рассчитывать бизнесмен, который уже проработал
И действительно, если проанализировать условия, под которые банки предоставляют заемные средства малому бизнесу, можно увидеть несколько принципиальных пунктов, наличие которые обуславливают возможность получения кредита. Во-первых, у заемщика должно быть что-то, что можно отдать в качестве залога. Это могут быть его личные активы, как частного лица (жилье, автомобиль) или активы существующего бизнеса, у которого есть определенная рентабельность. Ее кредитор проверяет в ходе аудита. Это говорит о том, что кредит в данном случае помуг получить предприниматели, уже открывшие и наладившие свое дело. Начинающим бизнесменам займ, судя по всему, не светит. Есть еще такое, забавное с точки зрения юристов, условие в некоторых банках — кредит под депозит. То есть займ предприниматель может получить только в том случае, если откроет в банке на определенную сумму депозит, который и будет является некой гарантией возвращения займа. Непонятно только зачем бизнесмену класть в банк средства, если у него задача — открыть дело, пустить имеющиеся сбережения в бизнес и найти еще какую-то часть в виде кредита.
Конечно, есть ряд других финансовых источников для потенциальных предпринимателей. Например, кредитные союзы. Правда, с ними эксперты и вовсе не советуют связываться. Поскольку проценты в подобных учреждениях таковы, что вернуть займ, работая в легальном бизнесе, невозможно.
С точки зрения юриспруденции отношения с банками наиболее проверены и защищены. Другие финучреждения работают в полулегальном режиме. Следовательно, защитись свой бизнес от их посягательств будет крайне сложно. По словам управляющего партнера юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергея Боярчукова, условия предоставления кредита а банке и другом финисточнике могут отличаться механизмом выдачи. Кредитные союзы могут предоставить займ наличными и в течении нескольких часов. В банке все намного сложнее. Однако и гарантии безопасности совершенно другие. «Банк — структура весьма зарегулирована профильным законодательством и жестко контролируется главным регулятором — НБУ. Поэтому банки не могут применять средства в работе с клиентами, не предусмотренные законодательством. Кредиторы попроще — те же кредитные союзы, например, способны взять в оборот любые методы давления на заемщика. Простота и скорость выдачи кредита в таких случаях себя не оправдывают», — уверен Боярчуков. При этом юрист отметил, что банки действительно не заинтересованы распыляться на большое количество заемщиков, у которых потенциально могут возникнуть проблемы с возвратом кредита. В среде малого бизнеса потенциальных «невозвратников» — значительная часть.
Сегодня банки декларируют свою заинтересованность в кредитовании малого бизнеса, предлагают различного рода программы, но при этом делают условия этого сервиса для малого бизнеса неинтересными. Менеджер отдела кредитования одного из украинских банков, пожелавший остаться инкогнито, рассказал, что в его банке предприняты все заградительные меры, дабы малые предприниматели, как можно меньше обращались за кредитными средствами. По его словам, политика банка сегодня направлена преимущественно на кредитование крупных корпоративных клиентов. Малый же бизнес в кредитном портфеле представлен предприятиями, с которыми банк уже работает не первый год и которые надежно «обложены» залоговыми активами.
По словам аналитика Международного центра перспективных исследований Александра Жолудя, малому бизнесу тяжело выживать во всем мире. Однако, сложности, в западных странах с лихвой компенсируются существенной государственной поддержкой. В Украине малый бизнес — лишь объект налогообложения. За последних несколько лет государство предприняло несколько мер по усовершенствования налогообложения малых предпринимателей и — ничего для улучшения развития этого бизнес-сектора.
«Малому бизнесу необходимо помогать, поскольку он охватывают весьма существенную долю рынка занятости. В странах с высоким уровнем безработицы, это один из выходов побороть безработицу. Но это решение делают не банкиры — оно должно быть принято на государственном уровне», — резюмировал г-н Жолудь.
В Украине малый бизнес, к сожалению, оказался не только за чертой государственного интереса, но и за гранью нормальных бизнес-процессов. Это бизнес, который живет сам по себе, уже не интересует банки и пытается выжить в «ежовых рукавицах» фискальных органов — такой себе изгой отечественной экономики. Быть или не быть — тут даже не вопрос. Малый бизнес был и есть во всем мире, являясь опорой национальных экономик. Но любая опора, как известно, требует не только правильной установки, но и качественного обслуживания.
