Генеральный директор страховой компании «QBE Украина» Олег Сосновский в интервью интернет-газете «Фраза» рассказал о том, что же происходит сейчас на страховом рынке Украины, как будет развиваться кризис, и что будет после него.
Мировой финансовый кризис затронул и страховой рынок. А есть ли какие-то особенности протекания кризиса рынка страхования в Украине?
Начну с того, что от кризиса очень сильно пострадал весь финансовый сектор. А поскольку страхование является частью финансового рынка, то на него кризис также оказал очень серьезное влияние. Особенно пострадали те компании, которые изначально не были к нему не готовы. Я имею в виду игроков рынка, которые строили бизнес из расчета, что отрасль будет постоянно расти по 50-60% в год, как это было на протяжении нескольких последних лет. Первые признаки кризиса появились в начале года. Уже в январе-феврале было заметно: что-то идет не так. Одни не обратили на это внимание. Другие изменили свою андеррайтинговую политику, стали более консервативными в плане управления активами компании, например, размещали резервы на депозитах, а не в рисковых фондах. Соответственно, компании, которые подготовились, имеют возможность нормально работать и делать выплаты клиентам даже в сложных экономических условиях.
В чем сейчас проявляются признаки кризиса?
Многие клиенты ощущают, что компании снижают качество сервиса, затягивают с выплатами или вообще не выплачивают деньги. Это основные признаки. С другой стороны на рынке остались компании, которые несмотря ни на что чувствуют себя хорошо. Есть также компании, которые имеют все шансы справиться с кризисом, если вовремя начнут внедрять различные антикризисные меры. Плюс останутся на плаву компании, которые имеют хороших акционеров. Если, конечно, акционеры смогут помочь им в финансовом плане.
По вашему мнению, много ли компаний заблаговременно подготовились к кризису?
Большинство страховых компаний к кризису не подготовились. Многие работали по принципу пирамид, когда платили свои убытки за счет привлечения новых клиентов, а поступления от них пускали также и на расширение собственной сети и другие расходы. То есть, тратили деньги вместо того, чтобы резервировать их для будущих выплат. Это изначально был «взрывоопасный» подход, поскольку сейчас все больше таких компаний не могут гарантировать выплаты по обязательствам. Я – сторонник классического подхода к страхованию. Это означает, что компания должна работать по принципу: если бизнес останавливается сегодня, резервов должно хватить на выполнение обязательств перед всеми клиентами до истечения срока последнего полиса. На украинском рынке такой принцип работы, к сожалению, не распространен. Преимущественно, он характерен для компаний, которые входят в крупные международные группы.
Сколько компаний останется работать на рынке после кризиса?
Это сложный вопрос. Госфинуслуг прогнозирует уменьшение общего количества страховых компаний на 30%: это могут быть варианты банкротства, ликвидации, слияния и поглощения. С другой стороны, этот показатель может быть и выше. Все зависит от мер, которые примет каждая отдельная компания на рынке.
Можно ли ожидать на страховом рынке громких банкротств компаний и скандалов связанных с этим?
Это может случиться абсолютно на любом рынке, в любое время. Пока на страховом рынке таких прецедентов не было. Но, я знаю ряд компаний, которые испытывают трудности и борются с ними изо всех сил. Надеюсь, максимальное количество таких компаний преодолеют сложный период.
А если говорить о клиентах, насколько этот финансовый кризис отразится на них?
Если говорить о сегодняшнем времени, то уже сейчас происходят задержки с выплатами. Многие компании мотивируют это отказом банков выдавать депозиты. Но, это не самый корректный аргумент, потому, что каждая страховая компания должна правильно планировать свою деятельность, возможные убытки и риски. Существует вполне рабочий рецепт, когда компания использует краткосрочные депозиты для того, что бы иметь возможность делать регулярные выплаты. Ведь если срок депозита подходит к концу, банк обязан выдать деньги.
Если же говорить о перспективе, клиенты станут более избирательными. Начнут обращать внимание на объективные факторы в выборе страхового партнера: историю компании, историю выплат, инвестиционную политику. Клиенты станут больше прислушиваться к профессиональным консультантам – брокерам, ведь именно брокеры на развитых рынках являются основным каналом информации для клиентов, в отличие от развивающихся рынков, где решение зависит во многом от количества рекламы или заниженной цены на услуги.
Ну а сегодня, когда невыплаты все-таки имеют место, как можно бороться с недобросовестной страховой компанией?
Юридическое лицо может обратиться в Госфинуслуг. Физическому лицу можно идти в суд, но это занимает время и требует дополнительных денег. Хотя, как показывает практика, суды чаще всего поддерживают сторону клиента, нежели компании. Но, задним числом отстаивать свои права всегда очень сложно. Тем более что нужно искоренять причину проблемы. Для этого нужно более аккуратно подходить к выбору страховой. Лучше всего, как я говорил, привлечь профессионального брокера. В любом случае, даже когда говорят, что кризис – это явление негативное, я вижу в нем дополнительные возможности. В частности, кризис научит людей более осторожно и взвешено подходить к своим финансам.
В Украине в последнее время приобрело популярность страхование жизни, когда люди вкладывали деньги в страховые компании, как на долгосрочный депозит. А может ли клиент в одностороннем порядке прекратить сотрудничество и забрать свои деньги?
Может. Но клиент в таком случае несет определенные потери, которые прописаны в договоре. Поэтому я бы не рекомендовал этого делать.
Автострахование – самый популярный вид страхования в Украине. Насколько на нем отразился кризис?
Автострахование – самый массовый вид, на который приходится более 60% всего рынка. Сегодня этот вид страхования, безусловно, развивается медленнее, чем раньше. Но убыточность тут связана скорее с колебаниями курсов валют в стране, а не с какими-то отголосками мирового финансового кризиса.
Почему?
У нас большинство автомобилей – импортные. Соответственно и запчасти к ним привозят из-за границы и покупают за валюту. То есть гривна падает, а стоимость запасных частей растет. Для страховых компаний это достаточно большая проблема. Есть еще такой вид автострахования, как ОСАГО. Страховые выплаты по данному виду будут расти огромными темпами в связи с девальвацией гривны. На сегодняшний день убыточность по этому виду страхования – 60-70%. А если гривна понизилась на 50%, то соответственно настолько и возросла убыточность страховых компаний.
Будут ли страховые компании сокращать программы по автострахованию?
Пока компании этого не делают. Даже наоборот: многие пытаются этим видом компенсировать потери по другим видам. Для страхования «КАСКО» мы прогнозируем сложный период на протяжении следующих трех-четырех месяцев, потом страховые суммы выровняются. Мы в принципе ожидаем своеобразного возрождения рынка страхования в конце весны, в начале лета, когда банковская система начнет более стабильно работать, пройдет некоторое паническое настроение, плюс появятся первые результаты более продуманного подхода к работе со стороны игроков страхового рынка.
Можно ли ожидать, что в ближайшем времени на рынке появятся новые игроки?
Думаю да. До последнего времени страховщики в Украине были очень сильно переоценены. После февраля, когда выйдет годовая отчетность компаний, менеджеры будут принимать решение о дальнейшем развитии бизнесов, некоторые будут стараться продать бизнес, некоторые изменят стратегию. Мы, как часть международной группы, будем очень внимательно следить за этими процессами, поскольку не исключаем возможности приобретения нового бизнеса, как в Украине, так и в других странах.
А когда же можно ожидать окончания кризиса?
Прогнозировать что-то сложно. Кто-то говорит, что все закончится в первой половине следующего года, другие не прогнозируют улучшения до 2010 года. Я ожидаю позитивной динамики на рынке уже во втором квартале 2009 года. Хотя отдельные компаний, как на страховом, так и на банковском рынке, смогут получить прибыль даже в первом квартале будущего года. Это крупные компании, которые изначально вели правильную политику, ориентируясь на долгосрочную перспективу.
Насколько он изменит украинский рынок?
Многие игроки на этом рынке поймут, что нельзя строить бизнес, основываясь на том, что рынок будет постоянно расти на 60%. Другие поймут, что нельзя строить бизнес на демпинге. Страховой бизнес – понятие долгосрочное, здесь нельзя гнаться за сиюминутной прибылью. В числе позитивных изменений, я бы отметил укрепление рынка. Уйдут случайные игроки, уйдут спекулятивные компании, уйдут те, кто создавал бизнес исключительно для продажи. Можно ожидать также укрупнения некоторых игроков на рынке. Как я уже говорил, возрастет роль брокеров, я предполагаю, что институт посредников будет активно развиваться на протяжении следующих лет. Клиенты станут более образованными в плане выбора страховой компании. Одним словом, нынешний кризис каждого из нас многому научит.
