В Украине раскручивается очередной виток психоза вокруг перспектив пенсионного обеспечения в (не)далеком будущем. Под шумок очередной серии разговоров о том, что пенсии в солидарной системе скоро платить будет нечем, заинтересованные круги через свое лобби в правительстве пытаются в очередной раз навязать обществу срочный переход к накопительной пенсионной системе. Хотя в нынешней ситуации в Украине, собственно, как и в мире, накопительная система абсолютно не решает проблемы, но подвергает пенсионные накопления граждан огромным рискам, особенно в свете неопределенности будущего вообще. Более того, накопительные пенсионные фонды в Украине существуют, но успехами похвастать явно не могут, да и мировая практика не слишком утешительна.
Караул! Пенсии кончаются...
Началось еще в прошлом году, когда премьер Денис Шмыгаль заявил, что через 15 лет страна не сможет платить пенсии, так как уменьшается количество трудоспособного населения, которое платит налоги в Пенсионный фонд.
Примерно с таким же заявлением недавно выступил министр финансов Сергей Марченко. Он заявил, что те граждане, которым сейчас около 40 лет и моложе, на пенсии могут особо не рассчитывать, а чтобы не остаться в старости без социальной помощи, следует уже сейчас вкладывать средства в накопительную пенсионную систему.
По информации СМИ, правительство в последнее время сильно озаботилось ускоренным внедрением накопительного пенсионного страхования. Но даже приведенные чиновниками расчеты не впечатляют. По результатам расчетов Минсоцполитики, в лучшем случае, пенсия будет составлять 7000 гривен, но суммарно солидарная и накопительная часть, причем при условии, что накопления будут производиться в течение 35 лет. Правда, никто не может ни гарантировать, ни даже просто спрогнозировать, что станет с этими деньгами и вообще что будет с экономикой и страной за столь длительный период.
Впрочем, в правительстве, думается, эти вещи понимают, а главной целью всей этой затеи с накопительными пенсиями является отнюдь не пенсии как таковые, а возможность за счет этих накоплений получить дополнительный, фактически бесплатный ресурс на различные сегодняшние нужды вплоть до спекуляций на ОВГЗ.
Накопительные фонды давно существуют, но лучше от этого не стало
Но еще раз повторим: частные накопительные пенсионные фонды в Украине отнюдь не являются новостью. Они достаточно давно существуют, и желающие вполне могут воспользоваться их услугами без всякого принуждения. Другое дело, что с желающими проблема, причем отнюдь не только из-за ретроградства и жадности народонаселения.
По официальным данным, в Украине насчитывается около 60 накопительных пенсионных фондов (НПФ). Их вкладчиками являются около 900 тысяч человек, то есть менее миллиона. При этом около 90 тысяч человек уже получают накопленные пенсии.
Кроме того, есть корпоративные пенсионные фонды при таких крупных структурах, как Нацбанк и "Укрзалізниця", но это отдельная тема, и нас здесь интересуют НПФ, так сказать, «общего пользования».
По итогам 2020 года накопления граждан в НПФ выросли на 13,4% и достигли 3,5 млрд гривен, что в масштабах Украины не особо впечатляет.
Но еще хуже с финансовыми результатами деятельности фондов.
Так, если инфляция в 2020 году составила, по официальным данным, 5%, то доходность различных НПФ часто бывает ниже инфляции. Более того, в ряде случаев доходность и вовсе является отрицательной, проще говоря, они убыточны. Иногда эта убыточность превышает 50%, и государственному регулятору приходится вводить для таких «передовиков капиталистического хозяйствования» запрет на подписание новых пенсионных договоров. От себя отметим, что с большой вероятностью это является приговором таким фондам, поскольку очень часто они работают по принципу финансовой пирамиды, и если приток денег прекращается, то пирамида рано или поздно может обрушиться.
Прогнозируется, что в нынешнем году ситуация может быть еще хуже, поскольку прогнозируется инфляция в размере 10%. В то же время основным инструментом вложения пенсионных отчислений фондами являются банковские депозиты, которые сейчас редко когда дотягивают до уровня инфляции.
Есть еще одна деталь. Государство мало того, что никак не поддерживает НПФ, например, налоговыми льготами, оно отрешилось от гарантирования безопасности вкладов. Ведь если для банковских депозитов при определенной сумме существует фонд гарантирования вкладов, то в случае с пенсионными вкладами ничего подобного нет.
Важным является определенное обстоятельство: недавно ходили слухи о том, что первоначально начнут с перевода на накопительную систему бюджетников, за которых единый социальный взнос (ЕСВ) платят государственные учреждения, являющиеся их работодателями. Но, насколько можно понять, сейчас уже идет речь о введении накопительной системы для всех работающих.
Передел процентов для постройки пирамид
По словам министра финансов Марченко, поначалу накопительной частью пенсии станут заниматься нынешний государственный Пенсионный фонд и специально созданная управляющая компания, а затем накопительную часть будут передавать частным НПФ.
А главное, министр сделал оговорку, что средства, отчисляемые на накопительные пенсии, будут вкладываться в ОВГЗ. Тем более что, кроме ОВГЗ и банковских депозитов, их вкладывать в Украине особо некуда.
Словом, как говорил штандартенфюрер Штирлиц, «вот с этого надо было начинать!».
Чиновников и стоящее за ними лобби интересуют не накопительные пенсии граждан через 20-30 лет, спрогнозировать которые в реальности невозможно даже в развитых странах, а доступ к «длинным» бесплатным средствам для финансовых спекуляций, в частности с использованием ОВГЗ. Кроме того, при помощи ОВГЗ можно будет покрывать дефициты бюджета, то есть пенсионные средства фактически будут проедаться уже сейчас под лозунги о накопительном пенсионном обеспечении.
К тому же управляющая компания потребует значительных средств на ее содержание, и эти средства будут отчисляться из пенсионных взносов.
Словом, налицо планы по созданию пенсионной пирамиды, которую собираются сооружать средствами граждан — плательщиков пенсионных взносов.
В отношении процентов, которые намереваются взимать в накопительною систему, тоже ходят различные слухи.
По одной из версий, Кабмин намеревался по 1-2% отбирать у ЕСВ и подоходного налога (НДФЛ). Но дело в том, что НДФЛ остается в распоряжении местных бюджетов. В регионах это часто один из важнейших источников наполнения отнюдь не богатых бюджетов, а изъятие этих средств нанесет серьезный удар по финансовому состоянию местных общин. Ведь доля НДФЛ в наполнении местных бюджетов часто доходит до 70%.
Что же касается ЕСВ, то он распределяется между Пенсионным фондом и Фондом соцстраха, причем в обоих фондах имеют место дефицит и нехватка средств для выполнения обязательств. В частности, дефицит ПФ составляет 200 млрд гривен, которыми он дотируется из бюджета, хотя несколько лет назад называлась цифра 160 млрд гривен, то есть дефицит вырос на 40 миллиардов. Что и неудивительно, поскольку сокращение поступлений идет непрерывно, и только в 2020 году, по официальным данным, отчисления ЕСВ сократились на 7 млрд гривен. Таким образом, забрать средства ЕСВ, сократив поступления, в том числе и главным образом, в выполняющий важнейшую социальную функцию солидарный Пенсионный фонд, чтобы наполнить этими средствами весьма сомнительную затею с накопительными фондами, — это явно «не комильфо».
Правда, позднее стало известно, что отчисления на НПФ от НДФЛ и ЕСВ правительство намерено установить на более низкой отметке — 1% как нижний предел.
Подобные шараханья говорят о том, что в конечной версии законопроекта о НПФ, который правительство вскоре якобы намерено подать в парламент, можно будет увидеть множество неожиданных сюрпризов. А поскольку «депутато-масса» в нынешнем «зеленом» парламенте часто имеет привычку принимать что попало в «турборежиме», то риски являются крайне высокими.
И «кидок» в сухом остатке
Самое забавное, что даже те расчеты возможных пенсий, которые будут получать будущие пенсионеры с учетом солидарной и накопительной составляющих, мягко говоря, не впечатляют.
Взяв за основу некую «среднюю» зарплату в размере 15 тысяч гривен и предположив, что плательщик будет откладывать накопительные взносы в течение 35 лет при условии, что деньги будут работать с доходностью на 0,25% выше инфляции за месяц или на 3% выше годовой, ежемесячно пенсионеры смогут получать 3117 гривен в месяц в дополнение к обычной солидарной пенсии в размере 3624 гривны, и в сумме получится 6741 гривна в месяц. Мягко говоря, не густо...
И ведь это еще неизвестно, каков будет уровень инфляции, соответственно, удастся ли обеспечить доходность вложения пенсионных средств такой, чтобы покрыть и хотя бы немного перекрыть инфляцию. Ведь в нынешнем году прогнозируется инфляция в размере 12%, а бывали годы, когда она доходила и до 40%. Обеспечить такую доходность не способен ни один инструмент, тем более банковские депозиты и даже ОВГЗ.
Обратим внимание на тот факт, что чиновники продолжают принимать за основу в расчетах так называемую среднюю зарплату. Не так давно в материале «Растут доходы нашей нищеты. Продолжение темы» уже приходилось высказываться в том смысле, что для адекватной оценки некоего среднего уровня доходов граждан (что в данном случае важно для оценки будущих пенсий) следует учитывать не среднюю зарплату, которая искажает реальную картину, а так называемую медианную, которая дает куда более точное представление.
(Для справки. Медианная зарплата — это величина, которая делит всех работающих на две равные части: у половины работников зарплата выше данной суммы, а у другой половины — ниже. И, между прочим, в России минимальный размер оплаты труда (МРОТ) привязали именно к медианной зарплате по стране).
Афера вместо решения реальных проблем
Кроме инфляции и отсутствия реальных инструментов для получения инвестиционной прибавки к пенсионным накоплениям, проблемой пенсионного обеспечения в Украине являются низкие официальные доходы и теневая занятость.
В Украине 19 млн трудоспособного населения, а ЕСВ платят только 11 млн, из них 4 млн — от минимальных зарплат. Очевидно, что прежде чем пускаться в аферы с накопительными пенсиями, следовало бы разобраться с этим. А именно создавать высокооплачиваемые рабочие места, вернуть в страну заробитчан, добиться разумных заработных плат, которые позволят содержать себя и семью и при этом платить налоги и ЕСВ. А пока этого нет, следует дотировать пенсии из бюджета, кстати, именно из бюджета платились пенсии в советское время, а не создавался для пенсий отдельный квазибюджет.
Экономист Виктор Скаршевский утверждает, что «проклятие низких пенсий» является проблемой всех государств со слабой экономикой, и накопительные модели в таких странах, как показывает практика, оказываются, мягко говоря, не очень эффективными.
От себя отметим, что и в странах с «сильной экономикой» в нынешней глобальной демографической и социально-экономической ситуации пенсионные структуры часто являются дефицитными, особенно во время катаклизмов, что хорошо показал кризис 2008 года.
Но разбираться с указанными вопросами оплаты труда, детенизации, создания высокооплачиваемых рабочих мест — это сложно и требует высочайших профессиональных и морально-деловых качеств от власти, а с этим у нас, как известно, огромные проблемы. Намного проще пытаться «отщипнуть» еще что-то от непрерывно сокращающихся налоговых и пенсионных поступлений, чтобы «сесть на поток», получить средства для спекуляций и так далее.
Именно это имеет место в данном случае, а не беспокойство чиновников о будущих пенсиях нынешних 40-летних граждан.
