Что бы мы не говорили о кризисе и нестабильности нашей экономики, но, так или иначе, практически все мы, рано или поздно, сталкиваемся с острой (как нам кажется в тот момент) необходимостью взять кредит.
Обычно, первый и как кажется, главный довод – вся Европа живет (вернее раньше жила) в кредит, и ничего. Да и как среднестатистический украинец может без кредита купить новое авто или собрать хотя бы 30-40 тысяч долларов на первый взнос на квартиру? Что бы нам не рассказывали с экранов телевизоров о «покращенни життя», но сделать это без финансовой помощи банка просто невозможно.
Итак, как нас обманывают в банках при получении кредита на квартиру?Мы сами решим, кого вы будете прописывать
Примерно так сказали мне в банке, когда я брала кредит на квартиру. Суть данного условия, в принципе, более чем понятна – кредит получала молодая семья с маленьким ребенком. В случае неплатежеспособности клиентов, выкинуть на улицу заемщиков банк может, а вот выкинуть на улицу прописанного в квартире ребенка – дело сложное и не факт, что выигрышное. Война банка с опекунским советом – дело непростое и недешевое.
А посему все просто и примитивно – кредит дадим, но ребенка прописывайте хоть у бабушки-дедушки, хоть краской на ближайшем заборе. О законности такого рэкета, думаю, говорить не приходится, но, как вынимаете, на любое ваше «но» банк всегда найдет десяток «веских» аргументов.
Заплатите нашему юристу
Еще один «приятный» и весьма странный момент, с которым я столкнулась, ждал уже практически в день оформления сделки. Как выяснилось в последний момент, на сделке при получении кредита на жилье обязательно должен присутствовать банковский юрист.
Казалось бы, все логично, особенно учитывая, что речь идет о весьма серьезной сумме. Однако, в данном случае покупалась «вторичка», и все кредитные деньги сразу же, не выходя из комнаты, передавались продавцам этой самой «вторички». Иными словами сами «заемщики» деньги брали в руки буквально на пару минут. Отсюда вопрос – если банк требует, чтобы на сделке присутствовал исключительно банковский юрист, что в принципе вполне логично, и так сказать в интересах банка, то почему присутствие этого самого юриста оплачивает заемщик? Причем оплачивает весьма щедро.
Обязательная страховка квартиры
Еще один очень «приятный» сюрприз при получении кредита на квартиру – требование банка каждый год оформлять страховку на эту саму долгожданную квартиру. На первый взгляд, все правильно и законно – пока вы не погасили кредит, де-факто владельцем квартиры является банк и он пытается защитить свое имущество и свои интересы.
Если у вас есть возможность, не поленитесь почитать стандартный договор с банком на страхование квартиры. Поверьте, вы получите массу удовольствия.
Вы найдете там все что угодно, начиная от урагана и заканчивая метеоритным дождем. Однако, графа «затопление» на банальный открытый кран у соседей сверху почему-то не распространяется. Страховка предполагается только в случае, если в доме произошел разрыв основных труб. Иными словами, если лопнуло так, что смыло волной сразу весь подъезд.
То же самое касается «внутренних разрушений» в квартире. Если, например ваши милые соседи начнут евроремонт и у вас просто вывалится часть стены, страховку вы получите только в случае, если это была несущая стена. Во всех остальных случаях никакой компенсации вы не получите.
Также, весьма интересно выглядит и графа «ограбление». Для того, чтобы получить страховку в случае ограбления квартиры, вы должны будете вызвать домой оценщика и оценить все ваше имущество. Причем не забывайте, что оценят вашу бытовую технику и мебель, по категории «старье», разве что она будет в упаковке и еще на гарантии. В противном случае, как вы понимаете, оценочная стоимость будет очень далека от реальной.
Вывод напрашивается сам – требуя от заемщиков обязательное оформление страховки жилья, банки делают все возможное, чтобы максимально уменьшить вероятность выплаты этой самой страховки.
Страхование жизни
Отказаться от него практически нереально. Нет, попытаться вы конечно можете, но потратив уйму рабочего времени и нервов, едва ли вы сможете что-то доказать в банке, основная цель которого – выполнить план по страхованию жизни и здоровья клиентов.
В принципе сама идея страхования жизни не так уж и плоха. Как ни крути, но если с заемщиком что-то происходит, родственники не будут вынуждены выплачивать кредит.
Однако, как показывает практика, даже при страховании жизни и здоровья, банк не отказывается от такой прелести как поручитель. Иными словами, можете быть спокойны – если вы возьмете в банке деньги на квартиру, а завтра умрете, независимо от наличия страховки жизни, поручитель будет выгребать за вас долго и мучительно.
Отсюда всего один вопрос: почему банковские клерки уверенным голосом заявляют, что страхование жизни заемщика – обязательное условие выдачи кредита, а на договоре о страховании жизни черным по белому написано «добровольно»?
«Обязательная страховка»
Весьма примитивный, но очень действенный способ «развода клиентов». Вы пытаетесь получить кредит. Вам указывают две разные суммы – одну со страховкой, которую вы должны будете заплатить (разумеется, добровольно) и вторую – без страховки. Большинство из нас задумалось бы, а так ли уж нужна страховка, когда и так денег в обрез. Но тут выходит на сцену его величество обман.
Абсолютно все клерки, отправляя запрос на рассмотрение кредитной комиссии, указывают, что клиент оплачивает страховку сразу. А потом клиенту радостным голосом сообщают, что, дескать, кредитная комиссия дала добро, и кредит выдадут, но, правда, исключительно при оформлении страховки.
В случае несогласия клиента на такие расходы, клерк участливым голосом предлагает тут же при нем сделать еще один запрос, уже без страховки. Как вы понимаете, во втором варианте шансы получить кредит и «спрыгнуть» с ненужной страховки уже равны нулю. Лично банковский клерк никакой финансовой выгоды, очистив ваш кошелек, не получил. Однако благодаря вам он выполнил часть плана по количеству страховок.
Таинственная процентная ставка
Как правило, ни один опытный банковский работник никогда прямо не скажет вам, что например, покупая квартиру в кредит на 10 лет, вы переплачиваете такую-то сумму. Вы не услышите этого никогда.
Вам будут рассказывать о процентной ставке, и обозначать на ее бумажке (рисуя перед вами заоблачные перспективы получения кредита) будут исключительно в процентах. При этом клерк совершенно «случайно» промолчит о комиссии. А что в итоге слышит среднестатистический гражданин, решившийся на получение кредита? Он слышит слово «переплата» и свято уверен, что в это страшное слово вошло все – и проценты, и комиссия и страховка, и абсолютно все сопутствующие расходы.
И поверьте, ни один из работников банка не будет спешить выводить вас из этого сладкого заблуждения раньше времени.
Беспроцентный кредит
Так или иначе, выбирая в каком банке взять кредит, мы достаем калькуляторы, и пытаемся хоть как-то просчитать наше «светлое будущее» на ближайшее время и, разумеется, выбираем банк с наименьшей процентной ставкой. И тут, о чудо – мы натыкаемся глазами на рекламу о том, что, дескать, есть чудо-банки в которых добрые самаритяне и вовсе не берут проценты за выдачу кредита.
Старую истину о бесплатном сыре помните? Вот это как раз тот самый случай. Да, кредит вам дадут и, правда, беспроцентный, но поверьте личному опыту – комиссию вы заплатите такую, что уж лучше были бы проценты. Дешевле обошлось бы.
Навязанная банковская карточка
Это вид «развода» прижился в Украине уже давно и, пожалуй, надолго. Уже после того, как я сама оформила кредит, меня поставили перед фактом, что я, дескать, обязана оформить в банке карточку, причем не одну, а сразу две – на свое имя и на имя поручителя. Иначе, мол, никак нельзя. Аргумент, что, мол, я зарплату получаю в другом банке, и у меня уже с десяток подобных карточек в сумочке валяется, а посему еще одна мне просто не нужна, ибо класть туда никто ничего не будет, никого не волновал, и услышан не был. Разумеется, бесплатно карточки никто мне не оформлял, и за их оформление и выдачу нужно было заплатить. Итог – я потратила деньги и получила видимость заранее ненужной мне услуги, банковский работник, разведший меня на «добровольное» оформление двух карточек, выполнил боевое задание руководства по выполнению плана.
Счет на случай метеоритного дождя
Примерно так, мне объяснили экстренный звонок из банка и просьбу прийти «поговорить». Суть вдруг нарисовавшейся проблемы заключалась в том, что после года успешного погашения кредита, банк, разумеется, исключительно в моих интересах решил помочь мне избежать возможных чрезвычайных ситуаций. А именно – я должна была открыть еще один супер-счет, получить еще одну, уж не знаю какую по счету карточку, на которую должна положить минимальный месячный платеж. Как объяснили в банке, это на тот случай, если я, дескать, уеду на юг и не смогу там найти банк, или попаду в больницу или метеоритный дождь пойдет. Одним словом, на случай конца света. Мой аргумент: «За год погашения кредита не было ни одной задержки. Зачем такая непонятная и весьма мутная перестраховка? Зачем мне, фактически два раза в месяц выкраивать сумму на погашение кредита (одну заплатить, а вторую просто положить банку «в заначку»? При том, что та что «в заначке» все равно остается «в долге» и по ней начисляются проценты. Так пусть эта заначка будет у меня, или я эту сумму сразу внесу на погашение тела кредита…».
Одним словом доводов у меня было много. Но, как вы понимаете, доказать что-либо банковскому руководству можно только в одном случае – если у вас есть много свободного времени, хорошее настроение и юридическое образование.
Принесите новые справки о зарплате
Звонок из банка с подобной просьбой после года погашения кредита меня, как минимум, удивил. Задолженностей по платежам не было. Отсюда вопрос – зачем и ради чего нужно регулярно отпрашиваться на работе, собирать бумажки и бежать в банк? Ответ более чем очевиден – имея на руках постоянно обновляемую информацию о доходах каждого конкретного клиента, банку проще манипулировать процентной ставкой и четко просчитать ту грань, за которой повышение ставки может превратить кредит в безнадежный, что, в первую очередь, не выгодно самому банку.
Продажа несуществующих услуг
Ну и наконец, самая простая схема обмана клиента. Эта схема применяется, как правило, при не очень значительной покупке, но так как ее я испытала на собственной шкуре, не вспомнить о ней просто не могла. Как показала практика, такой способ обмана «хорошо идет» при покупке бытовой техники.
Заключается обман в следующем. Например, вы покупаете холодильник. Вещь недешевая, но и назвать приобретение «покупкой десятилетия» тоже как-то язык не повернется. Вот тут-то и появляется возле вас работник банка, который, оформляя документы, заискивающе расскажет вам, что, дескать, стандартная гарантия на приобретаемый вами холодильник – 2 года. Но у вас есть уникальный шанс купить гарантию (это ж надо было такое придумать). Дескать, вы можете за каких-то 10% от стоимости товара, купить гарантийный сертификат на приобретаемую технику и даже когда закончится законная гарантия, вас обслужат по высшему разряду.
Бред конечно и откровенное надувательство, но, согласитесь, когда покупка зависит исключительно от настроения работника банка, едва ли вы будете блистать своей логикой и идти на конфликт. Кроме того, как правило, сейчас в банках мило сообщают, что покупка данного «дополнительного» сертификата является обязательной процедурой при получении кредита. Не хотите «покупать» сертификат? Не проблема – покупайте товар без кредита.
***
Пока мы со дня на день ждем «покращення життя» нас с вами разводили и разводят при каждом удобном случае. Можно ли с этим бороться, и каковы шансы на успех в этой борьбе – вопрос риторический…
