Ипотечные кредиты — это сложные и долгосрочные сделки. Сложные, потому что одновременно заключается несколько видов договоров и оформляется залог на имущество, а долгосрочные — поскольку стоимость приобретаемого объекта достаточно высокая и для ее возврата с начисленными процентами требуется больше времени, чем при погашении других видов кредитов. Полный перечень ипотечных программ с описанием и актуальными тарифами можно найти на сайте https://finansim.ru. Обычно банки предоставляют клиенту сопровождение от момента подачи заявки до заключения кредитного договора. И все же большинство юридически значимых действий пользователю приходится производить самостоятельно: искать средства на внесение стартового взноса, проверять объект недвижимости и т. д. О том, какие ошибки могут привести не только к потере средств, но и жилья, расскажем далее.
Вносить стартовый взнос за счет кредитных средств
К такому методу прибегают заемщики, у которых недостаточно собственных средств. Почему это является ошибкой? Кредит наличными — это краткосрочное и достаточно дорогое обязательство. В среднем, его длительность составляет порядка пяти лет, а процентная ставка часто превышает ставку по ипотечному займу. И на гражданина в этом случае выпадает тяжелая кредитная нагрузка — нужно вносить платеж по ипотеке и по потребительскому кредиту. А если еще учесть, что ипотечное жилье требует дополнительных вложений в виде ремонта, оплаты аренды до момента вселения в приобретенное жилье — с таким бременем обязательств заемщик может не справиться. Если денег на оплату стартового взноса не хватает, можно продолжить копить средства или искать более дешевые варианты жилья для покупки.
Здесь есть и другая сторона — если заемщик не может накопить средства даже на погашение первоначального взноса, то и погашение ипотечного займа, вероятнее всего, будет затруднительной. Ведь для своевременного выполнения обязательств требуется не только наличие средств, но и грамотное распоряжение ими.
Заключать кредитный договор на короткий срок
Поскольку стоимость недвижимости достаточно высока, то и платеж в контракте с небольшим сроком будет иметь достаточно большой размер. Логика заемщиков при этом достаточно проста — чем короче срок кредитования, тем меньше процентов придется заплатить банку. Это действительно так. Но при этом важно рассчитывать нагрузку на личный бюджет, ведь нужно не только вносить платежи по ипотечной ссуде, но и выполнять другие обязательства — по содержанию членов своей семьи, поддержанию привычного образа жизни и т. д.
В дополнение в маленькому сроку некоторые заемщики берут в ипотеку и достаточно дорогое жилье, увеличивая в разы кредитную нагрузку.
При расчете примерного размера ежемесячного платежа важно помнить, что его размер не должен превышать 40% от ежемесячного дохода. С финансовой точки зрения неправильно обременять себя высокими платежами. Нельзя предугадать, что станет с подходом через несколько лет, поэтому лучше оформить ипотечный кредит на длительный срок с небольшим платежом, и вносить средства в счет досрочного погашения.
Использовать жилищные сертификаты, не оценивая возможные риски и последствия
Речь, прежде всего, идет о материнском капитале. Эти средства можно использовать в качестве стартового взноса или погашения части задолженности по ипотечному кредиту. Какие могут возникнуть сложности у заемщика? К примеру, при дальнейшей продажи квартиры. Использование маткапитала предполагает выделение долей детям. А при продаже жилого помещения до достижения ими совершеннолетия требуется согласие органов опеки. Разрешение можно получить только в случае, если детям выделяется такая же по площади доля в другом жилом помещении. При этом новое жилье должно быть приобретено за счет собственных средств — ипотека в этом случае не рассматривается.
Отметим, что нюансов при оформлении ипотечных кредитов достаточно. И все их учесть самостоятельно, не имея опыта в подобных сделках достаточно сложно. Именно для таких ситуаций был создан финансовый сервис Финансим — на его просторах содержится масса полезной информации по банковским продуктам, правила их использования, возможные ошибки пользователей и многое другое.
