В последнее время банки все чаще согласуют решения о выдаче кредитов с той информацией, которую они получают из, так называемой, кредитной истории: чем позитивнее история, тем дешевле кредит. Об этом и многом другом в интервью «Фразе» рассказал председатель правления Международного бюро кредитных историй Андрей Кияк.
Что такое бюро кредитных историй?
Когда человек приходит в банк, то банк, априори, знает о нем меньше, чем человек о себе. Соответственно, финучреждение доверяет словам своего потенциального клиента, или тому, что он пишет в анкете. Перепроверить информацию о человеке банк может по-разному. Например, с помощью внутренней службы безопасности. Но, служба безопасности – это дополнительное время и деньги. При потребительском кредитовании она неэффективна. Поэтому, еще в 19 веке был создан такой институт, как бюро кредитных историй – некая база данных кредитных историй, которая помогает банку получить информацию о своем будущем заемщике. Банк просит разрешение у клиента на то, чтобы проверить его через базу данных кредитных историй, и получает всю необходимую информацию.
Все ли клиенты соглашаются на такую проверку?
В Украине только начинают работать с кредитными историями, но мы предполагаем, что около 80% заемщиков будут соглашаться на проверки. Хотя по закону, банки имеют право отказать в выдаче кредита на основании отказа клиента от проверки. Впрочем, они могут не дать кредит и на основании информации, полученной от бюро кредитных историй.
Может ли заемщик подделать информацию о себе через бюро кредитных историй?
Нам информацию передают не сами заемщики, а банки. В общем - только если в банке сработал пресловутый «человеческий фактор» и кто-то с кем-то договорился о помощи в выдаче кредита…
Что касается бюро, к нам звонки с просьбой внести изменения в кредитную историю еще не поступали. Зато часто звонят люди, которым отказывали в кредите: они просят, чтобы им показали их кредитную историю, чтобы понять причины отказа. По закону, человек может один раз в год бесплатно получить на руки свою кредитную историю. И бесконечное количество раз – в соответствии с тарифами Бюро.
Насколько от бюро кредитных историй зависит решение о выдаче кредитов?
Все чаще банки согласуют свои решения о выдаче кредитов с той информацией, которую они получают из кредитной истории. Чем позитивнее история, тем дешевле кредит, тем выше вероятность того, что заемщик его получит. Банки учатся доверять той информации, которую они получают от бюро кредитных историй, и это становится залогом для удешевления кредитов и упрощения процедуры их выдачи.
Почему банки зачастую не объясняют заемщикам свои решения об отказе в выдаче кредитов?
Банк вправе это делать. При потребительском кредитовании через операторов банков проходят огромные потоки людей - на объяснения просто нет времени. К тому же, сегодня банки в основном работают с анкетами, которые обрабатывает определенная программа, поскольку банки стараются минимизировать присутствие человека в принятии решений. Машина анализирует заполненную анкету, и выносит вердикт.
Конечно, в Киеве уже появились фирмы, которые помогают людям правильно заполнять банковские анкету, исходя из тех параметров, которые анализирует программа. Эти фирмы знают скоринговые модели, знают некоторые особенности данных программ, и человек придя в банк, уже понимает, что ему надо писать. Думаю, что таких случаев сегодня очень много.
Какой должна быть кредитная история, чтобы легко получить кредит?
Для начала возьмем социально-демографический фактор. Его вес в принятии решения о выдаче кредита – 30%. Самый оптимальный показатель – возраст от 40 до 50 лет. Самый сложный возраст – младше 20, и старше 65 лет. Образовательный уровень – лучше всего 2 высших образования. Плохо – незаконченное среднее. Семейный статус – лучше всего, когда есть официальная жена и двое детей, это свидетельствует об ответственности потенциального заемщика. Регион – областные центры. Род деятельности – финансы. Человек должен работать на одном месте от 5 до 10 лет, в компании, в которой более тысячи сотрудников. Уровень дохода – от восьми тысяч гривен в месяц. Человек должен иметь собственное жилье. Это те факторы, которые учитываются при выдаче потребительского кредита.
Учитывают ли банки «конвертную зарплату», и как они это делают?
Естественно. Однако, хочу отметить, что в скоринговой системе оценки заемщика уровень доходов хоть и важен, но не является определяющим в принятии решения. Когда сумма кредита достаточно крупная, у банка есть некоторое время на принятие решения. И финучреждения применяют определенные правила по оценке теневых доходов. Как правило, можно узнать, сколько человек зарабатывает, просчитав его расходы. Заемщик может показать свою квартиру, машину. Бывали случаи, когда банки, кредитуя частных предпринимателей, ставили своих сотрудников возле киоска данного предпринимателя и оценивали его оборот за день.
Будут ли снижаться ставки по кредитам?
Не смотря на хорошую динамику «позитивных» кредитов, растет и количество «плохих». А это является сдерживающим фактором для снижения ставок.
Кроме того, не оправдался и расчет на то, что в Украину придут зарубежные банки и «все решат». Этого не произошло, потому что если есть спрос, есть и предложение. Пока люди берут кредиты под 40-50% в год, зарубежные банки в Украине будут давать именно такие кредиты.
Поэтому, пока не будет эффективной конкуренции между банками, пока клиенты не начнут высоко оценивать свою кредитную историю, до тех пор ситуация останется прежней.
