Ужесточение условий выдачи кредитов и повышение процентных ставок по ним – безусловный тренд летнего сезона в финансовых учреждениях. И хотя для тех, кто собирается брать ипотечные и автокредиты, приятных новостей мало, «Фраза», тем не менее, постаралась найти наиболее оптимальные и выгодные предложения в этих секторах финуслуг.
Коммерческая ипотека станет для бизнеса недоступной
Темп прироста средней эффективной ставки по коммерческим ипотечным кредитам в национальной валюте сроком на 10 лет составил 46% за первое полугодие 2008 года. При этом в июле повышение ставок продолжилось. Если ставки по этим кредитам будут расти такими же темпами, то к концу года средняя эффективная ставка для предпринимателей достигнет отметки в 29% годовых.
Средняя эффективная процентная ставка по ипотечным кредитам для бизнеса сроком на 10 лет в июле этого года составила 22,02% годовых. Для сравнения, в январе этого года средняя стоимость коммерческой ипотеки в национальной валюте составляла 15,07% годовых. Таким образом, повышение составило 6,95%.
Лучшие предложения по стоимости коммерческой ипотеки в середине июля этого года таковы:
ТОП-3 в гривне (эффективная ставка):
1. 16,41% - Укргазбанк
2. 17,28% - Мегабанк
3. 19,81% - Надра
ТОП-3 в долларах США (эффективная ставка):
1. 12,68% - Морской транспортный банк
2. 13,70% - Форум
3. 14,03% - ОТП Банк
Рост стоимости ипотечных кредитов особенно негативно повлияет на развитие уже действующего бизнеса. «Удорожание кредитов для бизнеса в первую очередь затронет предприятия, которые планировали расширение производства в этом полугодии, а также компании, которые достаточно активно пользовались кредитными продуктами банков ранее, - отмечает Владимир Паюк, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг». - Однако маловероятно, что удорожание ссуд сильно повлияет на новые предприятия, так как банки зачастую просто не кредитуют бизнес, который работает меньше чем 3-6 месяцев».
Кредиты на ремонт исчезают с рынка
Все меньше банков выдают целевые кредиты на ремонт жилья. Сегодня такие кредиты предлагают всего два банка: Прокредит Банк и VAB Банк. Ранее от целевых «ремонтных» программ кредитования отказались ОТП Банк, Укрэксимбанк и банк Крещатик.
Такой массовый отказ банков от кредитования ремонта эксперты объясняют появлением новых кредитных продуктов, которые вытесняют целевые программы кредитования. «Отказ от кредитов на ремонт – это нормальная тенденция. С ростом финансовой грамотности населения и активной рекламной политикой банков все большей популярностью стали пользоваться ссуды наличными под залог и кредитные карты, - объясняет Ростислав Майкович, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг». - Такие продукты выгодны для клиента, ведь предоставляют ему большую свободу в расходе средств, а платежи по ним, как правило, незначительно превышают «ремонтные» платежи».
К сведению, в июле средние эффективные ставки по кредитам на ремонт в гривне сроком на три года составили 30,46% годовых. В тоже время, лучшие предложения по кредитам наличными под залог недвижимости на такой же срок не превышают 20%. Если учитывать тот факт, что целевые кредиты на ремонт также выдают под залог недвижимости, то становится очевидным, почему большинство банков «свернули» ремонтные программы в пользу наличного кредитования.
Банки отказываются выдавать кредиты на землю
С начала этого года средняя эффективная ставка по кредитам на землю в гривне выросла на 4,79% годовых. Только за июль повышение стоимости составило 1,37%. Эксперты считают, что такие кредиты будут дорожать и дальше.
Средняя эффективная процентная ставка по кредитам на землю в гривне сроком на 10 лет в июле составила 20,62%, а в июне она составляла 19,25% (+1,37). Лучшие предложениями на рынке земельного кредитования, по данным компании, сегодня предлагают следующие банки (указана эффективная ставка):
ТОП-3 в гривне:
1. 18,29% - Правэкс-Банк
2. 18,49% - Надра
3 19,20% - Ощадбанк
ТОП-3 в долларах США:
1. 12,50% - Укрпромбанк
2. 12,98% - СЕБ Банк
3. 12,98% - Морской транспортный банк
ТОП-3 в евро:
1. 11,50% - Укрпромбанк
2. 12,65% - СЕБ Банк
3. 12,70% - Сведбанк
По мнению экспертов, причиной подорожания послужил не только рост инфляции и дефицит гривневых ресурсов у банков, а и нежелание финучреждений связываться сегодня с земельными кредитам. «Привлекательность земли как инвестирования в этом году упала, в то время как риски таких кредитов, в первую очередь, юридические, достаточно высокие, – отмечает Юлия Паламар, финансовый аналитик компании «Простобанк Консалтинг». - Поэтому средний рост ставок по ссудам на землю в последнее время бьет все рекорды, ведь таким образом банкиры стараются уменьшить выдачу «проблемных ссуд», и компенсировать повышенные риски более высокой ставкой».
Банки еще больше ужесточат условия выдачи автокредитов
Заемщиков кредитов на авто ожидают еще более жесткие условия получения кредитов, чем сейчас. По прогнозам экспертов, в ближайшее время большинство банков откажется от безавансовых автокредитов, повысит размер первоначальных взносов до 15 – 20%, а также ужесточат требования к уровню платежеспособности клиента. Ставки при этом будут расти и дальше.
В мае этого года, банки уже сделали один шаг по сокращению выдачи автокредитов. Многие финучреждения повысили требования к уровню доходов заемщика, сократили сроки кредитования, стали требовать больше страховых полисов, чем раньше, и несколько залогов или поручительство. Однако нововведения в конечном результате не повлияли на спрос на автокредиты. «После так называемого «майского» ужесточения требований к заемщикам на рынке автокредитования первое время наблюдался определенный спад активности, что было вызвано процессом адаптации основных игроков на данном рынке к новым условиям работы,- рассказывает Дмитрий Замотаев, начальник Управления кредитными продуктами розничного банкинга «Укргазбанка». - Как результат в мае месяце был зафиксирован спад потребительского спроса на 18,5% по отношению к апрелю 2008 г. В тоже время результаты июня вернули все на круги своя, и рынок автомобилей сегодня опять демонстрирует рост продаж».
Однако, видимо, банки всерьез нацелены сократить объемы автокредитования до конца этого года. «В текущем году рассчитывать на либерализацию условий не приходится. Наоборот, можно ожидать еще большего ужесточения условий банков - считает Дмитрий Замотаев. - Скорее всего, второе полугодие 2008 года отметится полным отсутствием предложений банков по кредитованию авто без собственного взноса». Кроме этого, «первоначальный взнос при покупке автомобиля будет увеличен, будут ужесточены требования к заемщикам: возрастут требования к уровню платежеспособности клиента, и банки, возможно, будут отказываться от учета в платежеспособности клиента неофициальных доходов» - поддерживает своего коллегу Ольга Егоркина, начальник управления разработки и усовершенствования розничных продуктов АКБ «Европейский».
В середине июля 2008 года средние эффективные ставки по кредитам на новые авто иностранного производства сроком на пять лет составили 22,24% в гривне, 15,70% в долларах, 14,29% в евро. За последние несколько месяцев увеличение стоимости автокредитов составило от 1 до 3%.
