Украинские банки переживают новый этап развития – население массово переходит на карточки, берет кредиты и все больше доверяет финансовым учреждениям свои сбережения. При этом 2007 год стал рекордным по количеству нападений на региональные отделения банков, количеству невозвращенных кредитов и увеличению бюджетов на обеспечение сохранения информации.
Чего опасаются отечественные банкиры, от каких кошмаров их защищает собственная служба безопасности и сколько же средств на это тратится?
Самым значительным, с точки зрения материальных потерь, является мошенничество кредитное и с использованием других финансовых инструментов, векселей, платежных документов. Этот вид рисков стоит на первом месте и является колоссальнейшей проблемой служб безопасности. В Украине нет ни одного банка, который не пострадал бы от нападок мошенников. Этот риск по праву занимает первое место в неформальном рейтинге кошмарных снов банкира.
На втором месте по опасности стоит необдуманная работа банков с неподготовленными клиентами. Прежде всего - это касается потребительского кредитования. Многие банки начали активно кредитовать население под огромные проценты. А люди оказались к этому не готовы: ни с точки зрения доходов, ни с точки зрения способности оценить свои риски. Специалисты предвидят следующее развитие проблемы: люди, которым банки будут вынуждены прощать долги, почувствуют безнаказанность. Зачем платить, если можно не платить? Массовый характер этой проблемы может вывести ее на первое место в рейтинге угроз — неподготовленные клиенты могут стать большей опасностью, чем сознательные мошенники.
Мнение эксперта. Александр Калужский, начальник Управления банковской безопасности «ПАРТНЕР БАНК»: "Одним из способов мошенничества при получении кредитов является следующий: преступник, входя в доверие к ряду лиц, убеждает их получить на свое имя кредит и передать полученные деньги ему для дальнейшего использования в развитии бизнеса, обещая различные «дивиденды», после чего исчезает. В данном случае хотел бы призвать граждан быть более осмотрительными с данного рода операциями, использовать полученные средства строго по целевому назначению, так как сам факт возбуждения уголовного дела в отношении преступника не освобождает лиц, получивших денежные средства в кредит от необходимости исполнять свои обязательства перед банком".
На третьем месте — наличность, то есть нападения с целью завладения наличными денежными средствами. Угрозе подвержены инкассаторы, обменные пункты, банкоматы, операционные кассы, а иногда и денежные хранилища. По объемам ущерба эта угроза значительно уступает первым двум, но особая опасность заключается в том, что нападения создают угрозу жизни людей.
Мнение эксперта. Дмитрий Ценькуш, заместитель Председателя Правления АКБ «ПРАВЭКС-БАНК»: "Требования к безопасности банковских отделений (учреждений банков) регламентированы соответствующими Постановлениями Национального банка Украины. Основными требованиями к охране банковских учреждений являются наличие физической и технической охраны, а также техническая укрепленность помещений. Требования, изложенные в Постановлениях НБУ, Правэкс-Банком выполняются в полном объеме. С целью минимизации риска нападения со стороны злоумышленников в нашем Банке существует многоуровневая система защиты отделений при помощи современных технических средств и физической охраны. Понятие-«организация безопасности учреждений банков» настолько емкое, что средства, которые требуются для организации данной безопасности, могут исчисляться сотнями тысяч долларов".
И на четвертом месте — угрозы информационной безопасности, в первую очередь хищения со счетов пластиковых карт и несанкционированные банковские переводы со счета на счет при взломе информационной системы банка.
Мнение эксперта. Александр Ивахненко, вице-президент ОАО КБ «Надра»: "Сегодня уровень защищенности информации – это один из основных критериев системы безопасности в целом. Для эффективного обеспечения информационной безопасности банка необходимо проведение ряда мероприятий технического, организационного и юридического характера. В настоящее время можно однозначно сказать, что специалистов в этой области очень мало и профессиональная подготовка будущих специалистов в области защиты информации осуществляется немногими ВУЗами. Такие специалисты сами по себе стоят достаточно дорого, а так же немало стоит техническое решение задачи обеспечения информационной безопасности. Кроме вышеуказанного, каждый сотрудник финансового учреждения должен осознать важность неразглашения информации с ограниченным доступом".
Так бы выглядел этот рейтинг с точки зрения реальных затрат на предотвращение угроз:
1. Операции с наличностью
2. Предотвращение мошенничества и возврат похищенного
3. Судебные процессы, связанные с возмещением ущерба
4. Обеспечение охраны помещения и руководства банка
5. Информационная безопасность банка
Действительно, самые большие затраты банк несет на обеспечение безопасности по операциям с наличностью. Этот риск никак не управляется банком, не зависит от действий банка. С одной стороны - он может никогда не реализоваться, но угроза жизни людей заставляет всегда быть в готовности к нападению.
Вторая по затратности статья связана с предотвращением готовящихся мошеннических действий и локализацией выявленных, с розыском мошенников, с возвратом похищенного. Все это включает как розыскную, так и широкую информационно-аналитическую работу.
Мнение эксперта. Александр Калужский, начальник Управления банковской безопасности «ПАРТНЕР БАНК»: "Всегда легче предотвратить, чем потом стараться найти виновных, возместить ущерб, исправить другие негативные последствия. При предварительном изучении клиента желающего получить кредит, сотрудники безопасности обязаны полностью изучить весь пакет документов, предоставленный в банк, удостовериться в их правдивости, провести изучение личности клиента, его финансового состояния. Некоторые из перечисленных действий должны осуществляться сотрудником безопасности независимо от других структурных подразделений банка, сотрудники которых могут быть заинтересованы клиентом в выдаче кредита. Так в 2007 году управлением безопасности «ПАРТНЕР БАНКА» были зафиксированы две попытки получения значительных сумм кредитов с использованием поддельных документов третьих лиц (данные лица привлекаются правоохранительными органами к уголовной ответственности), выявлены неоднократные случаи предоставления в банк потенциальными клиентами недостоверной информации о своем финансовом состоянии (при этом использовались документы фирм-однодневок которые создавались лишь с целью предоставления фальшивых документов лицам желающим получить кредит)".
Третья статья — это судебные, процессуальные и иные подобные расходы, связанные с возмещением ущерба. Это оплата не только государственных пошлин и обязательных сборов, но и работу юристов, адвокатов, экспертов.
В большинстве отечественных банков расходы на охрану руководства и главного офиса превышают затраты на обеспечение той же информационной безопасности. Видимо пока в кошмарных снах банкиры чаще видят вооруженного бандита, нежели хакера или сотрудника, копирующего клиентскую базу. Что ж, глядя на статистику уходящего года, на это у них есть веское основание.
