Подходит к концу туристический сезон, когда, начиная примерно с середины мая, офисные и не офисные работники мечтают оказаться поближе к морю и подальше от асфальта. В связи с тем, что масштаб отдыха зависит от толщины кошелька, которая часто никак не связана с пожеланиями человека, украинские банки предлагают кредит для отдыха по «полной программе».
Надо сказать, что с каждым годом количество кредитов, выдаваемых отечественными банками «на отпуск» увеличивается. Скажем, еще три-четыре года назад кредит на путешествие в ту же Турцию был скорее диковинкой, – украинские банкиры предпочитали давать в долг на приобретение более осязаемых благ: машины, квартиры, бытовой техники. Теперь же кредит «на услуги и удовольствия» набирает все большую популярность.
Издание «Экономические новости» и Гражданская инициатива «За прозрачность финансовых рынков» провели собственное исследование реальной стоимости отпуска в кредит. Базой для него стали услуги двух банков, очень активно рекламирующих такой вид кредитования – «Надра» и «Укрсоцбанк». Подводя итоги отпускного сезона, «Фраза» публикует результаты этого исследования. А сделать выводы о том, по плечу ли отдыхать в долг - могут сами читатели.
Итак, банк «Надра» готов предоставить кредит на путешествие в рамках персонального кредитного пакета на любые цели «Мы готовы ко всему!». Кредит является беззалоговым и выдается исключительно в гривне. Пакет документов стандартен: паспорт, идентификационный код и справка о доходах за 6 месяцев.
Для новых клиентов кредит предоставляется сроком на 1, 2, 3 года на сумму до 3, 5 и 7 среднемесячных зарплат соответственно, но в пределах 2,5–30 тыс. грн. Для постоянных клиентов банка кредиты выдается на срок до 4-х лет с максимальной суммой не более 50 тыс. грн. (10 среднемесячных зарплат).
Процентные ставки по кредитам на 1, 2 и 3-4 года, как для новых, так и для постоянных клиентов идентичны – 34,8, 36 и 38,4% годовых. В зависимости от выбранного тарифного пакета взимается разовая комиссия от 0 до 3% от сумы кредита.
В качестве «пилюли лояльности», процентная ставка по кредиту может уменьшаться на 0,1% (в месяц) для тех, кто получают зарплату и/или другие регулярные выплаты на счета и/или имеют депозит или тарифный пакет (не менее 6 месяцев) в банке.
Со своей стороны, «Укрсоцбанк» предлагает оплатить туристические услуги с помощью программы кредитования «На товары и услуги». Кредит выдается заемщику сроком до 2-х лет на сумму от 600 до 10600 грн. (как правило, кредит выдается без залога). Минимальная процентная ставка составляет 27% годовых. В зависимости от аванса, разовая комиссия за оформление кредита составляет 4,5-10%, и может быть выплачена как сразу, так и равными частями на протяжении всего срока кредитования.
Действующая в «Укрсоцбанке» программа лояльности (для постоянных клиентов, для вкладчиков по депозиту «Целевой» и сотрудников компаний-участников корпоративной программы лояльности), также как и в случае с банком «Надра», фактически мало влияет на конечную стоимость кредита.
Пакет документов идентичен тому, что в банке «Надра», плюс документы, подтверждающие прочие доходы, налоговая декларация, выписка с трудовой книжки за 3 года и счет-фактура на оплату товаров/услуг. Наличие счета-фактуры и вовсе делает неудобной туристическую поездку, так как в таком случае это кредит только на основную сумму, а все дополнительные (не вошедшие в стоимость путевки) услуги, клиент оплачивает самостоятельно.
Такой громоздкий пакет документов делает получения кредита крайне неудобным для потенциального заемщика. Вряд ли накануне отдыха перспектива собирать целый ворох документов будет вызывать удовольствие, тем более что большая часть документов прямо или косвенно есть в службе безопасности банка, которая все равно будет проверять платежеспособность заемщика и корректность предоставленной им информации.
Сравнительная характеристика вышеописанных кредитов (Для расчетов необходимых платежей мы воспользовались кредитными калькуляторами банков. Исходные данные кредита – 6 тыс. грн. сроком на 1 год):
Общая сумма, выплаченная заемщиком за 12 месяцев у банка «Надра» будет меньше, хотя разница не настолько существенна. Примечательно, что кредит «Укрсоцбанка» обходился клиенту дешевле до учета разовой комиссии.
Новые правила игры, предложенные НБУ, запрещают брать плату за то, что НБУ считает операциями банка в свою пользу – ведение дела, договора и т. д. Однако новым документом не расписывается ответственность банков за невыполнение тех или иных правил. Можно предположить, что за невыполнение постановления, Нацбанк будет действовать в соответствии со статьей 73 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», которая предусматривает санкции от наложения штрафа до отзыва лицензии.
Отметим также, что кроме банка «Надра» и «Укрсоцбанка», кредиты на отпуск предоставляют «Дельта Банк», «Родовид Банк», ОТР Банк и другие. По крайней мере, у банковских клиентов в таком случае есть определенный выбор.
Справка: Полную информацию о реальной стоимости кредитов вы можете найти на сайте Гражданской инициативы «За прозрачность финансовых рынков». Цели организации: защищать права потребителей финансовых услуг от необоснованных финансовых поборов, предоставлять посильную юридическую защиту пострадавшим от финансовых институтов гражданам Украины, оказывать помощь профильным государственным регулирующим органам в организации мониторинга финансовых рынков с целью достижения большей прозрачности и повышению капитализации участников финансового рынка. Руководителем организации «За прозрачность финансовых рынков» является Тарас Загородний.
