Скандал вокруг Банка «Михайловский» разгорелся нешуточный, хотя это далеко не крупный банк и, тем более, не так называемый системный. Интересное будет «кино», если нечто подобное начнется с Приватбанком, о чем недавно уже приходилось писать. Ведь при ближайшем рассмотрении значительная часть отечественных банков, включая банки крупных «системных» олигархов, работают по тому же принципу, что и «Михайловский», то есть являются кэптивными банками, говоря по-простому, «пылесосами», которые часто под неадекватные проценты вытягивают средства населения для финансирования бизнесов, принадлежащих владельцам банков. И когда вся эта пирамида, выстраиваемая при попустительстве и преступном соучастии чиновников Нацбанка и так называемого высшего руководства страны, начнет сыпаться, мало не покажется никому!
В случае с «Михайловским» проблему кое-как потушили путем «срачнейшего» принятия закона о возврате денег вкладчикам «с низкой финансовой культурой», проще говоря, «лохам», которые повелись на огромные проценты и сдали деньги даже не в банк, а в какие-то фирмы типа «Рога и Копыта», хотя и банк тоже оказался «рогами и копытами».
Но поднялся следующий, вполне справедливый скандал на тему о том, что теперь налогоплательщики должны компенсировать убытки «финансово низкокультурных», которые свои деньги, пардон за образность речи, «спустили в унитаз», а теперь требуют, чтобы им их вернули за счет других. Чтобы потушить эти обвинения, в пояснительной записке к соответствующему закону записали, что реализация этого норматива «не изменит параметры бюджета». Если под этой витиеватой формулировкой понималось, что денег из бюджета не потребуется и все обойдется конфискованным у владельцев банка и связанных структур, то такое утверждение, мягко говоря, является неискренним, а грубо выражаясь, -- брехней! Поэтому для усиления эффекта в Интернете нарисовался генпрокурор Юра Луценко — кем он уже только не был до прокурорствования! — с заявлением о том, что его ведомство арестовало «Гулливер». Под последним имеется в виду не герой знаменитой книжки Джонатана Свифта, а торгово-развлекательный центр, якобы принадлежащий владельцу Банка «Михайловский» Виктору Полищуку. О том, что «Гулливер» — это еще далеко не деньги, которые надо вернуть вкладчикам, а сама возможность компенсировать убытки этим «Гулливером» является весьма сомнительной, Луценко не сказал. Также он ничего не сказал о том, что владелец банка имеет связи не только в Нацбанке, но и в окружении Порошенко, что и позволяло долго и безнаказанно продолжать финансовые аферы, расплачиваться за которые в очередной раз будут налогоплательщики.
* * *
Банк «Михайловский» довольно молодой. Он был создан во времена Януковича якобы при участии знаменитой «семьи». К моменту объявления неплатежеспособным летом 2016 года банк успел развернуть бурную деятельность и получить широкую известность, в том числе в результате агрессивной политики по привлечению вкладов населения под слишком высокие проценты.
Схема работы банка была следующей. Учреждение привлекало вклады населения под высокие проценты, доходившие к моменту объявления неплатежеспособным до 25% и более годовых, что существенно выше среднерыночных. Затем в схеме всплывала известная сеть магазинов по продаже бытовой техники «Эльдорадо». Выгодополучателем «Эльдорадо» в СМИ называют того же Полищука, который якобы владел и банком. Банк кредитовал покупку бытовой техники в «Эльдорадо», а известно, что потребительские кредиты являются хоть и хлопотным, но весьма прибыльным бизнесом, поскольку реальные проценты потребительских кредитов с учетом всех «накруток» иногда доходят чуть ли не до 100% и даже выше, а потому 30% по депозитам не кажутся такими уже большими. Приведенные цифры являются приблизительными, но в целом вполне адекватно иллюстрируют ситуацию.
Благодаря массированной рекламе и агрессивной маркетинговой политике сеть по продаже техники и объемы депозитов росли, а сверхприбыльное кредитование давало возможность без проблем депозиты возвращать. Но по информации, попадавшей в СМИ, объемы потребительского кредитования были существенно меньше тех кредитов, которые банк выдавал связанным с ним структурам под крайне скромные проценты, не покрывавшие процентов по депозитам. Таким образом, налицо кэптивный банк, своего рода «пылесос» по привлечению средств частных вкладчиков для финансирования бизнеса владельцев банка. И таких банков, повторим, в Украине очень много. Обычно такая схема работает до тех пор, пока выплаты по уже привлеченным депозитам не начинают существенно превышать поступления от новых депозитов. По сути, это хорошо известная с 1990-х годов схема трастов, но с некоторыми модификациями.
Заканчивается это часто следующим. Банк объявляют неплатежеспособным, и в него заходит временная администрация Нацбанка. Выплаты вкладчикам в рамках, предусмотренных законом 200 тысяч гривен на один вклад, производит Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) за счет отчислений, которые делал банк, являясь до банкротства участником фонда. Но этих средств очень часто не хватает, и государству, точнее Нацбанку, приходится финансировать возврат средств, тем более что законом о ФГВФЛ предусмотрено и его прямое финансирование из бюджета. Взамен фонд получает активы банка, например, залоги по кредитам. Но очень часто оказывается, что в качестве активов фонд получает «пустышки», сильно переоцененные залоги и разного рода «мусор», а реальные и прибыльные активы выводятся либо до банкротства, либо даже после него, причем в обоих случаях в соучастии подозреваются чиновники Нацбанка и фонда. Но вдаваться в подробности не будем, тем более что об этом приходилось писать. Словом, депозиты часто привлекаются с тем, чтобы их не отдавать, повесить долги по ним на государство и Фонд гарантирования.
Что же касается ситуации в Банке «Михайловский», то допустим, что о ней не знали вкладчики банка, купившиеся на высокие проценты. Но ведь в Нацбанке должны были понимать, что происходит. К тому же Гонтарева множество раз громогласно заявляла о готовности покончить с кэптивными банковскими схемами. В СМИ появилась информация о том, что у Банка «Михайловский» и его владельца были высокие покровители в окружении Порошенко. И так продолжалось бы, наверное, еще долго, если бы банк и его владельцы не обнаглели окончательно, применив совершенно уже мошенническую схему привлечения вкладов населения.
* * *
Собственно, Нацбанк долгое время закрывал глаза и на эту аферу, пока не грянул гром в виде акций обманутых вкладчиков, да еще на фоне обострения ситуации из-за катастрофического роста коммунальных тарифов.
Определенная часть вкладчиков, примерно 14 тысяч, после объявления банка неплатежеспособным не смогла претендовать на компенсацию своих вкладов через Фонд гарантирования. Оказалось, что по документам они одалживали деньги не банку, а неким третьим юридическим лицам. В банке вкладчикам предлагали заключить договор не с самим банком, а с некими ООО «Инвестиционно-расчетный центр» и ООО «Кредитно-инвестиционный центр». Банк в этих сделках выступал в роли «поверенного». Особенность этой аферы заключалась в том, что банк является участником Фонда гарантирования, делает в фонд определенные отчисления и в случае признания банка неплатежеспособным Фонд гарантирования компенсирует физическим лицам-вкладчикам депозиты с процентами, но в сумме не более 200 тысяч гривен на один вклад, как это предусмотрено действующим законодательством. Если банк по какой-то причине исключается из числа участников фонда, то его лишают права привлекать средства населения в виде депозитов. Но главное в том, что на средства, переданные не банкам -- участникам Фонда гарантирования, а другим лицам, действие государственных гарантий не распространяются, то есть вклады в такие фирмы, в случае их неплатежеспособности, не компенсируются уже хотя бы потому, что они не делали соответствующих отчислений в ФГВФЛ. Разного рода «отмазки» о том, что банк в такой сделке выступает «поверенным», принимать во внимание не стоит, а на гарантирование вкладов они не влияют, поскольку действующим законодательством однозначно предусмотрены гарантии исключительно только на вклады, сделанные в банках, являющихся участниками Фонда гарантирования.
Особо продвинутых клиентов, которые задавали вопрос о гарантировании вкладов под высокие проценты, успокаивали тем, что их вклады будут застрахованы в Страховой компании «Форте», которая, как оказалось, имеет тех же выгодополучателей, что банк «Михайловский», «Эльдорадо» и прочие связанные структуры. Отметим, что подобная гарантия является гарантией лишь в том случае, если платежеспособной и добросовестной является страховая компания. Но поскольку указанная страховая компания была неотъемлемой частью одной и той же пирамиды, то ожидать от нее возврата средств не следовало. Тем же, кого подобная схема вклада все равно не устраивала, предлагали заключить договор непосредственно с банком, но под более низкие проценты. Очень часто побеждала жадность, и клиенты заключали договор не с банком, а с указанными фирмами.
Когда же было объявлено, что банк является неплатежеспособным и в него вводится временная администрация Нацбанка, тех клиентов, которые воспользовались указанной сомнительной схемой, при помощи смс-сообщения уведомили, что договор с ними расторгнут, а их средства перечислены на счета в банке. Таким образом, была предпринята попытка «повесить» обязательства по сомнительным вкладам на государство, но есть информация, что указанные средства в сумме около 1,5 млрд гривен до банка не дошли и в отчетности банка эти вклады не отражены.
Можно сколько угодно и совершенно справедливо задавать вопросы по поводу того, почему под носом у банковского надзора Нацбанка крутили подобный лохотрон. Но таким «вкладчикам неизвестно во что» Фонд гарантирования и Нацбанк отказали в компенсации вполне законно и совершенно справедливо. Это вызвало огромный резонанс и акции протеста с требованием сурово покарать Гонтареву. Еще раз подчеркнем, что можно по-разному относиться к Гонтаревой, но здесь она и ее ведомство были правы и действовали по закону. Правда, Нацбанк должен был пресечь реализацию приведенной выше схемы, но это другой вопрос. Кстати, как указано выше, очень многие вкладчики понимали, что рискуют, вкладывая средства в «рога и копыта», где их деньги не защищены, поэтому говорить о том, что речь идет исключительно об обманутых и «финансово неграмотных» вкладчиках тоже нельзя.
Но как бы то ни было, а скандал вышел громким и наложился на рост недовольства тарифным грабежом, а потому власть решила разрулить ситуацию.
* * *
В парламент был внесен и срочно проголосован законопроект от 14 ноября 2016 года № 5390 о внесении изменений в некоторые законы Украины относительно возмещения физическим лицам через систему гарантирования вкладов физических лиц ущерба, нанесенного из-за злоупотреблений в сфере банковских и других финансовых услуг. Нормативом вносятся изменения в законы «О системе гарантирования вкладов физических лиц», «О банках и банковской деятельности», «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг».
Согласно этим изменениям, к вкладам приравниваются средства, привлеченные от физических лиц как заем или вклад в небанковское финансовое учреждение через банк, который выступил поверенным по соответствующему договору и на момент вступления в силу настоящего закона был отнесен к категории неплатежеспособных, если банк не проинформировал физическое лицо под роспись о том, что на эти средства не распространяются гарантии, предусмотренные Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц». Физическое лицо в этом случае приравнивается к вкладчику и обретает право на возмещение средств.
Фонду гарантирования поручается детально изучить документы, касающиеся каждого физического лица, которое приравнено к вкладчикам и средства которого приравнены к вкладу. Не позднее 20 рабочих дней с момента введения в действие закона следует начать выплату возмещения указанным физическим лицам.
Фонд гарантирования наделяется правом заявлять требования к небанковским учреждениям, которые привлекали от частных лиц средства, приравниваемые к вкладам. Взысканные с таких небанковских учреждений средства включаются в ликвидационную массу соответствующих банков. Если такое требование не будет удовлетворено, предусматривается, что Фонд гарантирования должен обращаться в суд, а на средства и имущество соответствующих лиц обязательно налагается арест в порядке обеспечения иска.
Финансовым учреждениям запрещается привлекать средства физических лиц без соответствующего отображения в отчетности банка. При привлечении средств физических лиц в пользу третьих лиц, банки, выполняющие роль поверенных, агентов, других представителей и посредников, обязаны в письменном виде под роспись уведомлять клиентов, что такие средства не являются банковским вкладом, на который распространяются гарантии, установленные Законом Украины «О системе гарантирования вкладов физических лиц».
Инициаторами принятия закона стали Порошенко и его администрация. Закон был принят в течение двух дней. Причина спешки понятна: необходимо было погасить протесты вкладчиков «Михайловского», наложившиеся на антитарифные акции.
* * *
В пояснительной записке к законопроекту отмечено, что введение в действие норматива не повлияет на параметры бюджета. Из этого следует, что власть намерена восполнить нанесенный ущерб за счет банка, связанных с ним лиц и основного выгодополучателя Виктора Полищука.
За дело взялись вроде бы рьяно. Один из руководителей ООО «Инвестиционно-расчетный центр», принимавшего средства вкладчиков, Михаил Конюк, по сообщениям правоохранителей, находится в местах предварительного заключения. Бывший глава правления Банка «Михайловский» Игорь Дорошенко задержан. Его заместитель Денис Панфилов объявлен в розыск. На свободе пока находится главный персонаж — владелец банка Виктор Полищук, который, по слухам, сбежал за кордон. Ходят слухи, что Полищук якобы состоит в дальних родственных связях с премьером России Медведевым, и, возможно, поэтому ему дали уйти, а то ведь Липецкая шоколадная фабрика никуда не делась...
Но юридическая, а главное -- фактическая возможность возместить вкладчикам ущерб за счет «виновников торжества», а не государства пока что выглядит довольно сомнительной.
Фонд гарантирования оценивает убытки от деятельности менеджмента банка в 5,2 млрд гривен. Именно на эту сумму фонд подал соответствующие заявления в правоохранительные органы. Прокурор столицы Роман Говдя заявил, что уже наложен арест на связанные с Банком «Михайловский» имущество и активы на сумму около 2 млрд гривен. Наконец, повторим, Генпрокурор Луценко бодро отрапортовал, что по решению суда наложен арест на торговый центр «Гулливер», принадлежащий Полищуку.
Полученное по новому закону Фондом гарантирования право заявлять требования, в том числе, к лицам, которые принимали средства, а конкретно к двум указанным ООО, выглядит смехотворно. Практика показывает, что подобные фирмы максимум, что имеют, — это офисную мебель, оргтехнику и пустой расчетный счет, с которого средства, если они там были, уже давно «слиты». В данном случае известно, что средства вкладчиков якобы перечислили на счета Банка «Михайловский», но они якобы до банка не дошли. Словом, налицо обычный в таких случаях дерибан под шумок.
Кроме того, подобные нормы о возможности заявлять требования Фондом гарантирования существовали и до принятия указанных поправок в законодательство. Но сами по себе они не гарантируют поступления в фонд для выплат вкладчикам. Такую продажу можно осуществить только в ходе исполнительного производства после соответствующего решения суда и, соответственно, прохождения всех судебных инстанций, а это время и коррупция.
Словом, такая схема взыскания ущерба представляется сложной, и практически ее реализовать почти невозможно.
Поэтому вывод напрашивается однозначный: за воровство и аферы банкиров опять заплатит бюджет, то есть налогоплательщики.
В связи со скандалом вокруг Банка «Михайловский» много и справедливо говорится о том, что за описанные выше аферы банкиров должны нести ответственность Нацбанк и его чиновники, а также представители власти, которые «крышуют» банкиров-аферистов. Но подобных законов нет и пока не предвидится.
Есть еще один, морально-психологический, аспект, о котором ничего не говорят, хотя он имеет, по нашему скромному разумению, едва ли не первостепенное значение.
В указанных аферах повинны не только высшее руководство Банка «Михайловский» и чиновники Нацбанка. В афере были задействованы сотни человек персонала из числа менеджеров, клерков, юристов. Подавляющее большинство из них прекрасно понимали, что участвуют в гигантском лохотроне на огромные суммы. Но не слышно, чтобы кто-нибудь из них отказался от участия, от хорошей зарплаты в теплом офисе, от бонусов, величина которых тем больше, чем большее «фуфло» большему количеству «лохов» сумел «впарить» конкретный менеджер имярек. Отметим, что, как правило, весь этот персонал — это молодая поросль, которая родилась и вышла в люди уже в новейшие времена. Это к вопросу о байках на тему нового благородного поколения, свободного от метастазов проклятого советского прошлого...
Словом, при таком моральном уродстве и гнилости среднестатистического маленького человечка, готового на все, лишь бы комфортнее устроиться в нынешней паскудной жизни, «революції гідності» можно устраивать хоть трижды в день — на завтрак, на обед и на ужин. Толку не будет никакого, а, наоборот, будет дальнейшее погружение страны в помойную яму, что и наблюдается. А поскольку налицо страна даже не дураков, а моральных уродов, то всегда найдется какой-нибудь «полищук», который на этой массовой глупости и подлости построит себе «эльдорадо».
