Давно и не нами замечено — тяжелые времена, которые переживает страна, всегда отражаются на ее банковской системе. Особенно, если руководство страны, соблазненное виртуальным изобилием денег в этой системе, пытается наложить на них лапу.
По данным НБУ, в третьем квартале 2013 года граждане Украины положили на банковские депозиты восемь миллиардов гривен — втрое меньше, чем во втором квартале. Причем, во многих банках депозитный портфель за последний квартал не только не вырос, но даже уменьшился. Лидерство тут занял «Райффайзен Аваль», у которого депозитный портфель физических лиц уменьшился на 1,1 млрд грн. Одно из объяснений — одна низкие ставки по депозитам — около 11%. В затылок лидеру дышат Брокбизнесбанк (0,9 млн грн), УкрСиббанк (0,6 млрд грн), Кредитпромбанк (0,6 млрд грн), Альфа-Банк (0,5 млрд грн) и другие.
Причин такого сокращения несколько: кроме явного отсутствия у населения свободных средств, которые можно было бы положить на депозит, и инфляционных ожиданий, это также и слабая заинтересованность самих банков. Ведь, несмотря на многократный горький опыт, большинство вкладчиков между надежностью и доходностью вкладов продолжает выбирать доходность — несмотря на то, что наибольшие проценты по депозитам предлагают, как правило, весьма сомнительные структуры, которые и банками-то назвать трудно. А у остальных возникают проблемы: столь же высокий процент они предложить не могут, поскольку собираются не сбежать с деньгами, а работать с ними дальше. Но как работать? Ведь, чтобы выплатить обещанный процент вкладчику, банк должен взять еще более высокий процент по кредиту, а брать кредит под высокий процент никто не хочет...
Заметим: в развитых странах проценты по депозитам намного меньше, до 10% (обычно
У нас платить малые проценты по депозитам банки не могут еще и потому, что эти проценты не могут быть ниже потребительской инфляции. Ведь, хотя официальный уровень инфляции у нас колеблется около нуля, клиент банка судит по своему коошельку — по уровню цен, а он растет неуклонно и даже не на
Потому банкам выгоднее привлекать деньги корпоративных клиентов, а у кого есть иностранный капитал — и у материнских компаний из-за рубежа, чем возиться с населением.
Но вот у правительства другая точка зрения по этому вопросу. Наш премьер-министр, выступая на заседании правительства 23 октября, заявил, что «коммерческие банки на 1 октября текущего года привлекли огромный ресурс: более 425 млрд грн депозитов физических лиц. Это деньги наших граждан, полученные благодаря увеличению доходов населения. И как же работает этот и другие банковские ресурсы? Фактически только на проедание».
Утверждение о «росте доходов» оставим на совести главы правительства: по данным Государственной службы статистики, в сентябре средняя зарплата в Украине сократилась на 43 грн, до 3261 грн — естественно, для тех, кто вообще еще получает зарплату, при этом во многих регионах она намного меньше... А миллион украинцев, по статистике, вообще живет на 20 гривен в день, а то и меньше. По рейтингу богатства населения Global Wealth Report Украина заняла 48 место среди 52 стран, причем средний объем финансовых активов (депозиты, акции и проч.) на одного украинца в 2012 году составил 1303 евро. Тем не менее, премьер недоволен тем, что финансовые учреждения мало кредитуют экономику!
В таком утверждении звучит не только вопиющая некомпетентность (хотя и она присутствует в полный рост), тут пахнет большим — власть рассматривает коммерческие банки в качестве «дойной коровы», инструмента для затыкания дыр в экономике, возникших по вине отнюдь не коммерческих банков. Такое мы уже проходили: в
Еще один интересный нюанс: депозитный портфель банков сейчас примерно на 40% состоит из иностранной валюты (более 190 млрд грн. в эквиваленте). Население в девальвационных ожиданиях оформляет валютные счета, а как использовать эту валюту — банки не знают. Кредитовать ею население запрещено (этот бы запрет пять лет назад!), а предприятия берут валюту в кредит неохотно. Зачем, если валютная выручка от коммерческих операций все равно подлежит обязательной продаже? Экспортеру выгоднее одолжить гривну, купить валюту, произвести продукцию, продать ее за границу, получить за нее валютную выручку, продать валюту — а тем временем коммерческий курс гривны, авось, хоть ненамного, да упадет, и за ту же сумму валюты в доход производителя достанется больше гривен!
Еще добавим: более 20% гривневых средств населения (более 90 миллиардов) размещены на текущих счетах, откуда можно снимать средства в любой момент, из остальных большая часть — на краткосрочных (полгода или три месяца) депозитах. Ясно, что такими деньгами банк свободно распоряжаться не может без ущерба для своей репутации, и эффективно кредитовать ими экономику не получится.
Стоит добавить: любая попытка давления власти на коммерческие банки прежде всего приведет к падению доверия населения к банковской системе. И тогда говорить о каких-то излишках средств населения на банковских счетах уже не придется.
Тем не менее, Николай Азаров уверен в высокой «удойности» наших финансовых учреждений и в своем праве диктовать частному капиталу, куда ему надлежит вкладывать деньги. По его словам, президент Виктор Янукович требует принять все возможные меры для снижения процентных ставок по кредитам минимум до 14% уже до конца этого года: «Никакой бизнес, кроме спекулятивного, не может нормально развиваться, когда финансовые ресурсы стоят более 20% в год». А сам Виктор Янукович в сентябре заявил, что до конца 2013 года кредитные ставки для бизнеса снизятся до 14%, а до конца следующего — до
Но вот за счет чего он собирается обеспечить такое снижение процентов, президент не уточнил. И не мог уточнить — таких инструментов у правительства сейчас почти нет. За исключением одного — манипуляции с учетной ставкой НБУ. С августа она достигла исторического минимума — 6,5% годовых. Напомним: учетная ставка — это процент, который взимает НБУ с коммерческих банков за пользование его средствами.
Потому ожидается, что такая мера должна способствовать удешевлению кредитов. Впрочем, часть экспертов в этом сомневается. Ведь в Украине рефинансированием НБУ пользуются далеко не все банки, для остальных это может служить разве что примером. В отличие от ЕС и США, где влияние учетной ставки госбанков на кредитный рынок намного значительнее. Так что, если такая мера и даст результат, то, по мнению экспертов, незначительный и не скоро, не ранее весны
Правда, для кредитования экономики у власти есть еще один способ: минуя банки, обратиться напрямую к населению, уговаривать его вкладывать деньги не в банки, а в государственные займы и инвестиционные фонды. Впрочем, и этот способ сейчас по сути закрыт: для его успешной реализации нужно или безусловное доверие народа к власти, чего нет и в помине, или, как при Сталине, придется под видом государственного займа прибегнуть к элементарному массовому грабежу. А это уже опасно.
