Невзирая на то, что мы одной ногой уже почти в Европе, в вопросах медицинской страховки у нас все еще каменный век. Как показывает практика, медицинское страхование у нас применяется в основном в двух случаях: если предприятие в приказном порядке страхует всех своих работников (попросту отмывает деньги), или если страховка необходима для поездки в другую страну.
Во всех остальных случаях мы куда активнее страхуем машины и квартиры (да и то, если они еще в кредите и банк заставляет), чем свое здоровье. И главное, что недоверие людей к медицинскому страхованию вполне обоснованно.
Итак, как нас обманывают на медицинской страховке
Страховщики любят молодых и здоровых
Сегодня страховые компании индивидуальным клиентам предпочитают корпоративных. Во-первых, это гораздо выгоднее с экономической точки зрения, во-вторых, корпоративное страхование гарантирует, что как минимум 80% клиентов — молодые и абсолютно здоровые люди (ибо корпоративная страховка, как правило, является принудительной процедурой и делается из-под палки). А самое главное — если человек сам, сознательно, принимает решение оформить медицинскую страховку, значит, у него есть на то основания — предстоит дорогостоящее лечение, операция и дальнейшая реабилитация. Зачем страховой компании клиент, который через пару месяцев после оформления бумаг предоставит счет за операцию?
Куда выгоднее заключить договор с крупным предприятием, которое пригонит стадо послушных «баранов». Если из них кто за год и обратится разок-другой с какой-нибудь болячкой, то, во-первых, такому болезному придется долго доказывать, что его болячка является страховым случаем, а, во-вторых, даже если докажет, общая прибыль от корпоративного страхования с лихвой перекроет копеечные расходы на лечение одного дотошного клиента.
Принцип обмана прост и примитивен. Во-первых, как минимум, 30% застрахованных «на работе» ни разу за все время работы на предприятии так и не воспользуются медицинской страховкой. Во-вторых, обычно в трудовом коллективе число людей, имеющих хронические заболевания, не превышает 10%.
А вот среди тех, кто самостоятельно приходят в страховую компанию, все 100% клиентов имеют целый букет хронических болячек.
Если любите болеть — вам в поликлинику и на скамейку у подъезда
Страховые компании, занимающиеся оформлением медицинской страховки, не любят индивидуальных клиентов. И дело не только в том, что оформить страховку в коллективе на
Когда мы оформляем страховку на машину и в течение года не получаем ни одной выплаты, мы воспринимаем это как должное, мол, и слава Богу. А вот в случае с оформлением медицинской страховки все несколько иначе. Во-первых, каждый прекрасно понимает, что он наверняка чем-то болен, а если и не болен, то вполне может заболеть. А уж раз заплачены кровно заработанные деньги, то будьте любезны, господа, лечите все мои болячки и прошлые и нынешние и будущие. Если найдете среди них те, что и правда существуют — это хорошо, если не найдете, будете лечить «тараканы в голове клиента». Клиенту, по большому счету, все равно, что вы будете лечить, главное, что деньги уже уплачены.
Именно поэтому страховщикам, дабы получить прибыль, и защитить себя от слишком болезненных и дотошных клиентов, пришла в голову гениальная идея: цены на полисы должны быть высокими, а процедура оформления медицинской страховки должна быть крайне сложной. Это, как минимум, отсеивает такую крайне невыгодную категорию клиентов, как пенсионеры. Денег на лечение у них нет, а вот болячек хоть отбавляй. Если бы пенсионеры могли позволить себе оформление медицинского полиса, пара-тройка болеющих бабушек запросто пустили бы по миру не одну страховую компанию.
«Штрафные» болезни, за которые нужно доплачивать
Итак, человек, который решил застраховаться, обязательно должен пройти медосмотр (причем, исключительно за свой счет) и заполнить декларацию о здоровье. Одним словом, вы идете в больницу или поликлинику, бегаете там с обходным листом, сдаете анализы и с ворохом бумаг едете в страховую компанию, которая решит, достойны ли вы быть ее бесценным, а главное — здоровым клиентом.
В зависимости от уровня медучреждения, в котором нужно обследоваться, за услуги придется выложить от 300 до 2000 грн.
Парадокс в том, что если у вас обнаружат хронические заболевания, вам придется за них доплачивать к основной сумме полиса. Вы знаете хоть одного, совершенно здорового, человека? К сорока годам практически у каждого есть свои любимые болячки, с которыми люди идут по жизни рука об руку. У курильщиков — хронический бронхит, у поклонников «зеленого змия» — панкреатит, и язвенная болезнь, у женщин после сорока — гипертония и, к сожалению, список можно продолжать бесконечно.
За каждое хроническое заболевание придется доплатить от 1000 до 2000 гривен. В результате, полис, который изначально стоил 500 долларов, при оформлении вполне может затянуть на
Страховка, которая ничего не покроет
Если вы таки выбросите лишнюю тысячу долларов и оформите сей бесценный документ, заплаченная сумма никоим образом не гарантирует полное покрытие лечения всех ваших болячек.
То, что лечение зубов, а тем более протезирование — удовольствие не из дешевых, знаем не только мы, а и страховщики. А посему, платить за нашу белоснежную металлокерамику никто кроме нас самих не будет.
Итак, при наличии патологии в ротовой полости, для начала вам вынесут приговор в виде стоимости необходимого лечения. Кстати, некоторые страховые компании требуют, чтобы клиент самостоятельно оплатил до 60% от суммы.
Остальные 40% от необходимой на лечение суммы распределяются следующим образом: 20% — «страховой запас», оплачиваемый страховой компанией, еще 20% (а иногда и все 50%) — франшиза (неоплачиваемый минимум), которую согласно договору при лечении у стоматолога клиент оплачивает самостоятельно.
А теперь простая математика: 20% клиент платит в виде франшизы, 60% — тоже платит сам, но уже согласно условиям договора. В итоге, при лечении зубов страховой полис покроет только 20% от суммы, необходимой на лечение. Скажете, что при расценках стоматологов даже 20% — это серьезный бонус? Возможно, но только в том случае, если вам дали скидку. Посчитайте, во сколько вам обошлось оформление страховки и иллюзия по поводу того, что лечение зубов по медицинской страховке — это выгодно, покинет ваше подсознание раз и навсегда.
Бабуля, куда вам страховаться?
Последнее время страховые компании пытаются активно обратить клиентов в новую веру — семейное страхование. С точки зрения логики все более или менее понятно — один раз выбросил серьезную сумму, но зато ни о ком голова не болит. По большому счету, заболеет глава семейства или его горячо любимая теща, головная боль будет одна всю семью. А потому вполне логично предположить, что если у вас есть лишние деньги, куда выгоднее страховать сразу всех членов семьи.
А вот здесь есть свои нюансы. Часть страховых компаний оформляют страховку лишь в том случае, если семья состоит, минимум, из четырех человек (видимо, семья с одним ребенком особой уверенности в платежеспособности клиентов не внушает).
Есть особо оригинальные компании, которые готовы оформить семейную страховку только в случае, если у вас наберется группа родственников из 10 человек и никак не меньше. А вот основной парадокс заключается в том, что, согласно условиям договора, который вам предложат подписать, страхованию подлежат только люди до 45 или 60 лет (предельный возраст у разных страховых компаний колеблется в диапазоне
На детях не экономят
Если учесть, что у нас медицинское страхование еще толком не прижилось, говорить о страховании детей вообще не приходится. Далеко не в каждой страховой компании вам предложат оформить полис на маленького ребенка. Причина проста и банальна — дети болеют часто, а их лечение обходится дорого. Одних только простудных заболеваний за год может набраться добрый десяток. Я уже молчу о ветрянке, скарлатине, краснухе, кори и прочей инфекционной заразе, которую постоянно подхватывают дети.
А посему, если вам предложат застраховать ребенка, но при этом детский полис будет в два раза дороже вашего собственного — сильно не удивляйтесь. Как говорится, на детях экономить нельзя. Или на страховщиках?
Если оформили страховку, выбирайте, где заболеть
Как уверяют страховые компании, стереотип, что полис могут себе позволить исключительно богатые клиенты, далек от истины. При оформлении страховки вас активно будут уверять, что это вовсе не дорого и вообще все зависит от того, сколько клиент готов заплатить за полис. Вам даже могут предложить что-то из серии «эконом-предложения».
Безусловно, оформляя VIP-программу, вы можете рассчитывать на услуги частных платных медучреждений. Те, кто оформят более скромный договор, будут обслуживаться в ведомственных и государственных учреждениях. А потому, если вы оформите самый дешевый полис, не рассчитывайте, что вас будут лечить в палате повышенного комфорта.
А что делать, если страховой случай наступит в таком месте, где нет лечебного учреждения, с которым компания заключила договор?
На бумаге все выглядит просто и понятно — клиент оплачивает лечение из своего кармана, а потом предоставляет страховой компании счет. Только вот вам полностью погасят 100% ваших расходов на лечение только в том случае, если сумма не превышает средний уровень цен в больницах, включенных в программу данной страховой компании. Все, что выше «базовых» цен, вы будете оплачивать сами.
Поверьте жизненному опыту: если, находясь в чужом городе, вам придется набирать «103», «базовые цены» будут последним, что будет вас волновать, когда врачи будут решать, в какую больницу вас везти.
Мы рады всем клиентам, но вы к ним не относитесь
Страховая компания крайне неохотно будет с вами общаться (если вообще будет), если вы принесете справки, подтверждающие, что у вас есть следующие заболевания: туберкулез, ВИЧ, СПИД, инфекционные заболевания (которые лечатся за бюджетный счет), онкозаболевания, психические заболевания и др.
Кстати, если клиент при заключении договора утаит информацию о своем здоровье, то впоследствии страховщик может не только не оплатить его лечение, но и вовсе признать договор недействительным.
P.S. При оформлении страхового полиса обратите внимание на перечень случаев, которые не являются страховыми. Например, отравление или травма, полученные в результате опьянения, страховкой не покрываются. Если вы затеете драку и будет доказано, что зачинщиком были именно вы, лечение полученных травм вы тоже будете оплачивать из своего кармана. Также забудьте о лечении врожденных пороков и пластических операциях. А во всем остальном только вам решать, что выгоднее — оформить страховку и надеяться на благосклонность страховщиков или потратить деньги непосредственно на лечение, когда в нем возникнет потребность.
-1.thumb.jpg)
