Почему банкам выгодно кредитовать малый и средний бизнес (МСБ), как развиваются отношения банков и МСБ, какие кредиты сегодня наиболее востребованы? На эти и другие вопросы в интервью «Простобанк Консалтинг» ответил директор департамента банкинга среднего и малого бизнеса ВАТ АБ «Укргазбанк» Михаил Бодрецкий.
Михаил, расскажите, пожалуйста, каким требованиям должно соответствовать предприятие малого бизнеса, чтобы получить кредит на развитие?
На сегодня общепринятых канонов нет. Каждое кредитно-финансовое учреждение выдвигает свои требования. Самыми распространенными требованиями являются: наличие собственных средств, некоторое время функционирования в данном бизнесе, положительная репутация. Из своего опыта могу сказать, что основным требованием всё же является желание и здравый смысл руководителей бизнеса.
Многие ли предприятия малого бизнеса сейчас нуждаются в банковских кредитах на развитие?
По результатам анализа можно сказать, что малый бизнес на сегодня в большинстве своём обходится собственными средствами. Особенно на начальном этапе малые предприятия рассчитывают на личные сбережения собственников. Так что ответить на вопрос можно скорее так: многие предприятия малого бизнеса при постановке задачи роста являются потенциальными потребителями кредитных ресурсов. А вот какое количество малых предприятий ставит во главу угла рост - неизвестно. Это зависит от руководства предприятия. Многие, как следует из моего опыта, не стремятся к значительному росту, а стараются качественно работать на существующих ресурсах. Такие предприятия не часто интересуются кредитами.
Готовы ли украинские банки удовлетворить все потребности малых предпринимателей в кредитах?
Я думаю, что банки готовы. Вопрос тут не столько в том, кредитовать или не кредитовать, сколько в том, по какой цене кредитовать и какие объёмы финансирования предоставлять. Часто малые предприятия оценивают своё финансовое состояние, имущество, возможности неадекватно. Тут есть определённая проблема. Кроме того, стоимость кредитов, например, в Великобритании для малых предприятий в среднем на 3-5 пунктов выше базовой. Украина не исключение. Малые предприятия должны или смириться с мировой тенденцией, или доказать, что именно украинские малые предприятия имеют специфические характеристики как заёмщики (очень ответственно подходят к возврату кредитов), или искать альтернативные варианты внешних заимствований.
Предусматривают ли украинские банки льготный период при кредитовании малого и среднего бизнеса? В чем заключаются его условия?
Льготный период чаще всего ассоциируется с отсрочкой выплаты основного долга - Grace period. Да, украинские банки часто дают такую возможность, в том числе и субъектам малого и среднего бизнеса. В Укргазбанке пошли дальше. Сейчас действует акция, которая предоставляет возможность получить любой кредит или овердрафт с выплатой пониженной процентной ставки на протяжении первых двух месяцев пользования. Это льготная ставка - 11,99% годовых. Это даёт возможность первые два месяца предприятию привыкнуть к кредитной нагрузке и понизить свои затраты.
Кто может воспользоваться таким льготным периодом (каким критериям должно соответствовать предприятие)?
Могу с уверенностью сказать, что воспользоваться может каждый. Если предприятие хочет воспользоваться отсрочкой выплат основного долга, оно просто информирует о своём желании банк и заключает договор с соответствующими пунктами. Важно, чтобы заёмщик был в состоянии вернуть кредит. Единственное, что требует внимания, это то, что часто такая услуга платная. Кроме того, чем дольше заёмщик пользуется кредитом в большем объёме - тем больше процентов он платит банку.
Какие виды кредитов для малого и среднего бизнеса сегодня являются самыми востребованными?
Популярность того или иного кредитного продукта обуславливается чаще всего экономической ситуацией. Любой, хоть немного интересующийся экономикой человек может перечислить отрасли, в которых наблюдается оживление. Продукты, направленные на операции, связанные с отраслями, находящимися на подъёме, и являются наиболее популярными. Так, в связи со строительным бумом и ростом стоимости недвижимости все продукты, связанные с кредитованием на недвижимость, под недвижимость очень востребованы. Последние два года очень активно растёт автомобильный рынок - соответственно продукты, связанные с кредитованием на покупку автомобилей, пользуются повышенным спросом. Кроме того, очень популярны овердрафты и кредитование на пополнение оборотных средств, которыми активно пользуются предприятия торговли.
Насколько выгодно коммерческим банкам заниматься проектами кредитования развития малого и среднего бизнеса?
Наш опыт показывает, что кредитование малого и среднего бизнеса достаточно перспективно. Очень выгодно, в первую очередь, увеличение клиентской базы. Ведь, кроме использования услуги кредитования, каждое предприятие или предприниматель становится клиентом банка. Обслуживание платежей, инкассация, эквайринг, зарплаты на пластиковые карточки - вот небольшая часть того, чем может воспользоваться заёмщик. И чем больше клиентов, тем стабильней объёмы продаж всех продуктов банка. Так что банки - это заинтересованная сторона в наращивании кредитования малого и среднего бизнеса. Следующим витком развития отношений станет участие в капитале перспективных предприятий. Уже сегодня многие работают в этом направлении. За основу берётся европейский опыт, когда малым и средним предприятиям предлагается либо участие в капитале как сособственника или предоставление мезонинного (промежуточного) капитала. После такого шага предприятие получает серьёзную помощь от банка. Правда, участие в капитале связано также с контролем, чего иногда не приемлют небольшие предприятия, особенно если это семейный бизнес.
Автор: Татьяна Матычак.
Источник: http://www.prostobiz.com.ua/
