Долларовые кредиты подорожают?

Автор: АГЕНТ.ua

22.08.07 17:29

4407

"Газета..." проверила утверждения банкиров и узнала, как можно перестраховаться от увеличения процентов по кредитам. В банкирских кругах говорят, что скоро придется увеличивать процентные ставки по долларовым кредитам в Украине. Причина – "дорожают" деньги на внешнем рынке, в первую очередь, в США. За последние несколько лет мы уже успели привыкнуть к определенному раскладу в украинской валютной корзине: стабильная (хоть и с небольшой инфляцией) гривня; трудно предсказуемый евро и незыблемый, как статуя Свободы, американский доллар. Неизменность курса последнего в нашей стране объясняется просто – жестким регулированием соотношения "гривня-доллар" со стороны Нацбанка Украины. НБУ, выходя на межбанковский валютный рынок, либо скупает излишнее "предложение", либо восполняет неудовлетворенный спрос за счет своих резервов. И таким образом держит официальный курс американской валюты на отметке 5,05 грн/долл. При этом процентные ставки по долларовым кредитам были (и пока остаются) на несколько пунктов ниже гривневых. Стабильность валюты и низкие ставки – эти два фактора и послужили стимулом для заемщиков. Наши соотечественники, одалживая у банков значительные суммы, в большинстве случаев оформляли долларовые кредиты (даже получая зарплату в гривне). По статистике, перевес в пользу доллара по кредитам составляет 80% и более. Однако общая ситуация постепенно изменилась: на мировых рынках доллар плавно, но неуклонно снижает курс, и это не может не отразиться на стоимости кредитных ресурсов. А это означает, что кредитные ставки могут быть повышены и в украинских банках. И затронет это 4/5 заемщиков. Деньги начали дорожать за океаном Любая валюта привязана к состоянию экономики своей "родной" страны. И если ее начинает лихорадить, аналогичным образом ведет себя и денежная единица. Об ипотечном кризисе в США говорят уже не первый месяц. Американцы, набрав кредитов на покупку жилья, не спешат их возвращать. В результате образовались огромные долги, да и сам рынок недвижимости впал в прострацию. Это и послужило причиной резкого обострения "болезни" доллара, наблюдающейся уже почти два года. В частности, недавно был зафиксирован "рекорд" в соотношении "евро-доллар": впервые с момента рождения европейской валюты за один евро давали 1,37 доллара. Еще один "рекорд" последнего месяца – это резкое увеличение цены денежных ресурсов по расчетам Британской банковской ассоциации (банкиры называют этот показатель ставкой Libor). По этой ставке банки многих стран (в том числе и многие украинские) покупают... деньги, которые потом выдают клиентам в виде кредитных средств. Не надо быть профессиональным экономистом или финансистом, чтобы понять, что если возросла "закупочная" цена, то должна возрасти и "отпускная". Рикошет по нашим кошелькам Итак, как нынешнее состояние доллара может отразиться на украинских заемщиках? Во многом это зависит от стратегии каждого конкретного банка, поэтому мнения экспертов по этому поводу разделились. Единодушие наблюдается только в прогнозах относительно гривни и евро: ставки по кредитам в украинской валюте останутся без изменений, в европейской – даже могут снижаться. А вот по "длинным" долларовым кредитам (это, в основном, авто- и ипотечное кредитование), скорее всего, будут расти, причем уже до конца текущего года. Некоторые эксперты склоняются к совсем пессимистическим прогнозам: плюс 1,5-2% к существуюшим ставкам. Специалисты ипотечного центра Кредитпромбанка настроены более оптимистично: они считают, что ставки по ипотеке поднимутся в среднем на 1%. Причем те банки, которые получают дешевые ресурсы за счет прямых инвестиций, смогут вообще удержаться на нынешних позициях, ничего не меняя в стоимости кредитов. В частности, банки, существенно понизившие в последнее время ставки по ипотеке (Укрсиббанк, ОТР-банк, Укрсоцбанк), смогут уменьшить маржу (т. е. разницу между ценой покупки и продажи денег), и сохранить нынешние ставки, а тем самым и клиентов. С ними согласны и эксперты "Райффайзен Банк Аваль". Они утверждают, что банки, дорожащие своими клиентами, найдут возможность удерживать прежние ставки за счет уменьшения своей прибыли. Однако специалисты Укргазбанка считают уменьшение маржи маловероятным, так как ГНАУ не позволит существенно снизить доходную часть банковского сектора – ведь от этого зависят налоговые поступления. И все же не все так плохо. По мнению экспертов Укргазбанка, США будут проводить политику снижения ставки ФРС, чтобы уменьшить негативные тенденции на рынке ипотеки. Как результат, это приведет к снижению стоимости денег на международных рынках, и наши банки смогут "покупать" доллары по более низким ставкам. Если взятый вами кредит "растет"... Самое неприятное, что повышение ставок распространится не только на новые, но и на уже взятые, выплачиваемые кредиты. Детали можно узнать, внимательно прочитав договор кредита. Там может быть предусмотрено либо "плановое" – в связи с изменением ситуации на рынке – повышение банком ставок, либо "форс-мажорное" (вдруг произойдет дефолт, как в 1998-ом), либо может быть не предусмотрено вообще. По мнению юристов, таким заемщикам бояться нечего – в этом случае банк не имеет права изменять процентную ставку в одностороннем порядке. Если же повышение ставок все-таки вас коснется, можем посоветовать изучить условия кредитования других банков. Вполне возможно, что банки, получающие прямые инвестиции, сделают ставку на перекредитование (что и сейчас практикуется в ипотеке) – то есть будут выкупать находящиеся в залоге квартиры и оформлять их в кредит, но уже у себя. МЫ СПРОСИЛИ: Будут ли повышаться ставки на валютные и гривневые кредиты? "Предпосылки к этому есть" Виктор ПИНЗЕНИК, министр финансов Украины (2005-2006): – Точно сказать не могу, так как этот вопрос решают руководители коммерческих банков. Но предпосылки к этому, к сожалению, есть. Банкиры будут вынуждены поднять процентную ставку, в том числе, и из-за увеличения инфляции. Нынешнее правительство не борется с инфляцией должным образом. Сегодня она составляет 15,5 % за последние 12 месяцев. К сожалению, летом она возросла, хотя именно в эти три месяца она сезонно уменьшается в Украине. Я могу связать эту тенденцию только с бесперспективным увеличением внешних займов, а также с ручным управлением аграрным сектором страны. Поэтому, кстати, растут цены и на продукты питания. "Ничего, со следующего года начнется снижение" Александр ЖОЛУДЬ, эксперт-экономист Международного центра перспективных исследований: – Осенью ставки по всем кредитам будут сезонно возрастать, где-то в пределах 0,5-1%. Резкого увеличения ставки по кредитам не будет. Также не будет, по прогнозам нашего центра, резкого удорожания кредитов и в два последующих года. Наоборот, с января 2008 года будет происходить снижение ставок – в среднем на 1% в год. Причина – снижение инфляции и значительная конкуренция среди банков, в том числе из-за выхода иностранных банков на украинский рынок. Так, за последние 12 месяцев инфляция составила 13,5%, до конца года она снизится до 9,5 %, в 2008 году – до 9%, а в 2010 году – до 5 %. Газета по-киевски