Во многих странах электронные деньги стали вытеснять физические. Например, жители Пхеньяна практически все покупки делают со смартфона. Такие транзакции занимают несколько секунд.
QR-код — самый распространенный способ оплаты в Китае. Достаточно лишь передать продавцу смартфон с кодом для сканирования, и онлайн-система тут же спишет нужную сумму с электронного кошелька покупателя. Не нужно разворачивать смятые купюры и ждать, когда вам дадут сдачу. Таким же образом можно с легкостью оплачивать покупки в интернете от заказа цветов до крупных покупок и сделок в интернете. Не приходится даже проводить пластиковой картой по терминалу или вводить данные своих карт.
На этом фоне люди, которые остаются верны кэшу, выглядят какими-то бунтарями-луддитами. Их главный аргумент в том, что с наличными деньгами безопаснее. Человек, не знакомый с тем, как работает платежная система, опасается, что может потратить слишком много. Якобы с баланса, помимо его воли, может списаться больше, чем нужно.
Еще высказывается предположение, будто без видимого взаимодействия с бумажными деньгами и привычной цепочки действий — раскрыть кошелек, найти нужную купюру и передать ее — утратится ощущение того, какую сумму можно потратить за день.
Насколько оправданны все эти опасения? Попробуем разобраться. Для начала небольшой экскурс в историю.
Первое упоминание о деньгах датируется примерно третьим тысячелетием до н.э. В Древнем Вавилоне люди расплачивались кусками серебра, стоимость которого определялась стандартизированной весовой мерой — шекелем. На территории Вавилонской цивилизации даже сохранились записи цен и оставшиеся от жрецов храма Мардука первые бухгалтерские книги.
Бумажные деньги впервые появились в Китайской империи в эпоху династии Тан (618-907 гг. до н. э.); идея кредита (и дебета) существовала задолго до кредитных карт, а первым банком, который начал выдавать своим клиентам кредитные карты, стал национальный банк «Флэтбуш» в Бруклине в 1946 году.
Карты с чипами и пин-кодами появились в 2003 году, а бесконтактные платежи — четыре года спустя.
Безналичные страны
Сегодня современный Китай может полностью перейти на электронные системы расчетов. Столь стремительное освоение онлайн-платежей объясняется популярностью WeChat — сверхприложения с функциями платежной системы, мессенджера и соцсетей. Еще одна причина — распространение электронной коммерции и таких платформ, как Alibaba Taobao, а также то, что в Поднебесной меньше, чем в других странах, распространены кредитные карты.
С 2015 года онлайн-платежи стали самым популярным способом покупки в Китае. Среди стран, где больше всего безналичных расчетов, значится Канада (у жителей страны в среднем по 2 кредитные карты), в Европе самая безналичная страна — Швеция (согласно результатам прошлогоднего исследования только 13% шведов за свою последнюю покупку рассчитывались наличными, в 2010 году таких людей было около 40%).
В Бельгии рекордное количество электронных платежей было зафиксировано в субботу, предшествовавшую Рождеству. По информации компании Worldline, которая управляет электронными платежными системами, коммерческие организации приняли более 10 тыс. карточных транзакций — больше даже, чем в день «чёрной пятницы».
Население США не спешит прощаться с наличными
В США 70% американцев все еще регулярно пользуются кэшем, по данным последнего опроса Pew Research Center.
Но все же исследование Федерального резервного банка показывает, что американцы сейчас совершают больше электронных платежей и платежей с помощью кредитных карт, чем прежде. Такая тенденция объясняется популярностью электронной коммерции (Amazon) и специализированных мобильных приложений (Venmo). За последние несколько лет в США количество транзакций с помощью карт ежегодно увеличивалось на 8,9%.
Из-за роста случаев мошенничества с чеками банки предлагают клиентам альтернативные способы расчета, пытаясь таким образом донести до клиентов, что электронный способ оплаты может помочь снизить риск краж и повысить эффективность.
В 2018 году в США мошенники похитили чеки на сумму $1,3 млрд. Такая статистика почти вдвое превышает данные за 2016 год.
Банковские чеки более уязвимы, потому что важная информация в них доступнее для злоумышленников.
Чеки все еще остаются самым популярным способом оплаты в нише «бизнес для бизнеса», по данным Association for Finance Professionals. Однако по сравнению с 2004 годом чеков стало вдвое меньше.
Но тратим ли мы больше с безналичными расчетами?
Для людей, которые живут в таком «безналичном» обществе, преимущества электронных платежей очевидны. Это удобно, карманы не отягощают сотни купюр и не приходится беспрерывно отлистывать нужные суммы, то есть смартфон под рукой выполняет функцию банкомата.
Но поведение людей во многом иррационально. Например, потеря 100 долларов вызовет больше эмоций, чем приобретение тех же $100. То есть сумма одна и та же, но негативных эмоций больше.
Именно это открытие в области психологии во многом изменило современную экономику. Теоретики классической экономики исходили из предпосылки, что поведение человека рационально (что к потере и приобретению одной и той же суммы денег он отнесется в равной степени одинаково). Но, как показали исследования, это предположение ложное. В дальнейшем подобные исследования выделились в отдельную научную дисциплину под названием поведенческая экономика, или психология потребителя.
Профессор Массачусетского технологического института Дражен Прелец, один из передовых ученых в этом относительно новом направлении, как-то учредил аукцион для студентов, предложив купить билеты на матчи НБА. Часть участников исследования могла рассчитываться только наличными, другая — кредитной картой. Результаты такого опыта весьма удивили: в среднем ставки тех, кто платил кредитной картой, оказались вдвое выше, чем тех, кто платил наличными.
Что это означает? Психологическая стоимость 1 доллара на кредитной карте составляет 50 центов.
Расставание с деньгами вызывает физическую боль
Со счетами по кредитным картам связано много негативных эмоций. Этим специалисты в области поведенческой психологии объясняют популярность дебетовых карт: многие финансовые эксперты советуют использовать дебетовые карты вместо кредитных, дабы избежать лишних трат.
В свою очередь, электронные кошельки позволяют сразу отследить расход (приходят уведомления, а баланс обновляется в реальном времени).
Кредитные карты — это отложенные негативные эмоции (до тех пор, пока не придет счет за месяц).
Дражен Прелец из MIT пришел к выводу, что нервные проводящие пути передают импульс всякий раз, когда мы расстаемся с нашими деньгами, это равносильно физической боли. И хотя пока еще нет аналогичных исследований применительно к электронным платежам, скорее всего, когда мы платим со смартфона, таких негативных эмоций не возникает.
Некоторые исследования показывают: когда люди выезжают за рубеж, им легче расставаться с деньгами, поскольку они платят в иностранной валюте, к которой относятся не столь серьезно, словно к «ненастоящим деньгам».
Так, представители туристической компании Club Med учли эту психологическую особенность и поощряют отдыхающих тратить больше, предлагая на своих курортах покупать пластиковые чипы и рассчитываться ими вместо наличных.
Проблема защиты частных данных
Но все же безналичные расчеты сопряжены с рядом недостатков, в частности с нецелевым использованием персональных данных, как объясняет Сьюзен Грант — представитель организации, занимающемся защитой прав потребителей в США.
Американское законодательство не предусматривает каких-либо ограничений относительно того, какую информацию компании могут собирать о потребителях и как распоряжаться этими данными. Поэтому некоторые бизнес-организации накапливают данные о поведении потребителей, как и где они покупают, а также сколько тратят. В дальнейшем эта информация используются для точечного таргетинга потенциальных покупателей (им показывают релевантную рекламу и предлагают сделать дополнительные покупки).
Подготовлено по материалам ИноСМИ
