Нал или безнал? Вот в чем вопрос...

Во многих странах электронные деньги стали вытеснять физические. Например, жители Пхеньяна практически все покупки делают со смартфона. Такие транзакции занимают несколько секунд.

QR-код — самый распространенный способ оплаты в Китае. Достаточно лишь передать продавцу смартфон с кодом для сканирования, и онлайн-система тут же спишет нужную сумму с электронного кошелька покупателя. Не нужно разворачивать смятые купюры и ждать, когда вам дадут сдачу. Не приходится даже проводить пластиковой картой по терминалу.

На этом фоне люди, которые остаются верны кэшу, выглядят какими-то бунтарями-луддитами. Их главный аргумент в том, что с наличными деньгами безопаснее. Человек, не знакомый с тем, как работает платежная система, опасается, что может потратить слишком много. Якобы с баланса, помимо его воли, может списаться больше, чем нужно.

Еще высказывается предположение, будто без видимого взаимодействия с бумажными деньгами и привычной цепочки действий — раскрыть кошелек, найти нужную купюру и передать ее — утратится ощущение того, какую сумму можно потратить за день.

Насколько оправданны все эти опасения? Попробуем разобраться. Для начала небольшой экскурс в историю.

Первое упоминание о деньгах датируется примерно третьим тысячелетием до н.э. В Древнем Вавилоне люди расплачивались кусками серебра, стоимость которого определялась стандартизированной весовой мерой — шекелем. На территории Вавилонской цивилизации даже сохранились записи цен и оставшиеся от жрецов храма Мардука первые бухгалтерские книги.

Бумажные деньги впервые появились в Китайской империи в эпоху династии Тан (618-907 гг. до н. э.); идея кредита (и дебета) существовала задолго до кредитных карт, а первым банком, который начал выдавать своим клиентам кредитные карты, стал национальный банк «Флэтбуш» в Бруклине в 1946 году.

Карты с чипами и пин-кодами появились в 2003 году, а бесконтактные платежи — четыре года спустя.

Безналичные страны

Сегодня современный Китай может полностью перейти на электронные системы расчетов. Столь стремительное освоение онлайн-платежей объясняется популярностью WeChat — сверхприложения с функциями платежной системы, мессенджера и соцсетей. Еще одна причина — распространение электронной коммерции и таких платформ, как Alibaba Taobao, а также то, что в Поднебесной меньше, чем в других странах, распространены кредитные карты.

С 2015 года онлайн-платежи стали самым популярным способом покупки в Китае. Среди стран, где больше всего безналичных расчетов, значится Канада (у жителей страны в среднем по 2 кредитные карты), в Европе самая безналичная страна — Швеция (согласно результатам прошлогоднего исследования только 13% шведов за свою последнюю покупку рассчитывались наличными, в 2010 году таких людей было около 40%).

В Бельгии рекордное количество электронных платежей было зафиксировано в субботу, предшествовавшую Рождеству. По информации компании Worldline, которая управляет электронными платежными системами, коммерческие организации приняли более 10 тыс. карточных транзакций — больше даже, чем в день «чёрной пятницы».

Население США не спешит прощаться с наличными

В США 70% американцев все еще регулярно пользуются кэшем, по данным последнего опроса Pew Research Center.

Но все же исследование Федерального резервного банка показывает, что американцы сейчас совершают больше электронных платежей и платежей с помощью кредитных карт, чем прежде. Такая тенденция объясняется популярностью электронной коммерции (Amazon) и специализированных мобильных приложений (Venmo). За последние несколько лет в США количество транзакций с помощью карт ежегодно увеличивалось на 8,9%.

Из-за роста случаев мошенничества с чеками банки предлагают клиентам альтернативные способы расчета, пытаясь таким образом донести до клиентов, что электронный способ оплаты может помочь снизить риск краж и повысить эффективность.

В 2018 году в США мошенники похитили чеки на сумму $1,3 млрд. Такая статистика почти вдвое превышает данные за 2016 год.
Банковские чеки более уязвимы, потому что важная информация в них доступнее для злоумышленников.

Чеки все еще остаются самым популярным способом оплаты в нише "бизнес для бизнеса", по данным Association for Finance Professionals. Однако по сравнению с 2004 годом чеков стало вдвое меньше.

Но тратим ли мы больше с безналичными расчетами?

Для людей, которые живут в таком «безналичном» обществе, преимущества электронных платежей очевидны. Это удобно, карманы не отягощают сотни купюр и не приходится беспрерывно отлистывать нужные суммы, то есть смартфон под рукой выполняет функцию банкомата.

Но поведение людей во многом иррационально. Например, потеря 100 долларов вызовет больше эмоций, чем приобретение тех же $100. То есть сумма одна и та же, но негативных эмоций больше.

Именно это открытие в области психологии во многом изменило современную экономику. Теоретики классической экономики исходили из предпосылки, что поведение человека рационально (что к потере и приобретению одной и той же суммы денег он отнесется в равной степени одинаково). Но, как показали исследования, это предположение ложное. В дальнейшем подобные исследования выделились в отдельную научную дисциплину под названием поведенческая экономика, или психология потребителя.

Профессор Массачусетского технологического института Дражен Прелец, один из передовых ученых в этом относительно новом направлении, как-то учредил аукцион для студентов, предложив купить билеты на матчи НБА. Часть участников исследования могла рассчитываться только наличными, другая — кредитной картой. Результаты такого опыта весьма удивили: в среднем ставки тех, кто платил кредитной картой, оказались вдвое выше, чем тех, кто платил наличными.

Что это означает? Психологическая стоимость 1 доллара на кредитной карте составляет 50 центов.

Расставание с деньгами вызывает физическую боль

Со счетами по кредитным картам связано много негативных эмоций. Этим специалисты в области поведенческой психологии объясняют популярность дебетовых карт: многие финансовые эксперты советуют использовать дебетовые карты вместо кредитных, дабы избежать лишних трат.

В свою очередь, электронные кошельки позволяют сразу отследить расход (приходят уведомления, а баланс обновляется в реальном времени).
Кредитные карты — это отложенные негативные эмоции (до тех пор, пока не придет счет за месяц).

Дражен Прелец из MIT пришел к выводу, что нервные проводящие пути передают импульс всякий раз, когда мы расстаемся с нашими деньгами, это равносильно физической боли. И хотя пока еще нет аналогичных исследований применительно к электронным платежам, скорее всего, когда мы платим со смартфона, таких негативных эмоций не возникает.

Некоторые исследования показывают: когда люди выезжают за рубеж, им легче расставаться с деньгами, поскольку они платят в иностранной валюте, к которой относятся не столь серьезно, словно к «ненастоящим деньгам».

Так, представители туристической компании Club Med учли эту психологическую особенность и поощряют отдыхающих тратить больше, предлагая на своих курортах покупать пластиковые чипы и рассчитываться ими вместо наличных.

Проблема защиты частных данных

Но все же безналичные расчеты сопряжены с рядом недостатков, в частности с нецелевым использованием персональных данных, как объясняет Сьюзен Грант — представитель организации, занимающемся защитой прав потребителей в США.

Американское законодательство не предусматривает каких-либо ограничений относительно того, какую информацию компании могут собирать о потребителях и как распоряжаться этими данными. Поэтому некоторые бизнес-организации накапливают данные о поведении потребителей, как и где они покупают, а также сколько тратят. В дальнейшем эта информация используются для точечного таргетинга потенциальных покупателей (им показывают релевантную рекламу и предлагают сделать дополнительные покупки).

Подготовлено по материалам ИноСМИ

Тэги: экономика, валютный рынок, бизнес, наука, финансы

Комментарии

Выбор редакции
В украинских учебниках рак и простуду советуют лечить... содой
В украинских учебниках рак и простуду советуют лечить... содой
В украинских учебниках рак и простуду советуют лечить... содой
В украинских учебниках рак и простуду советуют лечить... содой
Русский язык в Украине так и не получилось задавить
Русский язык в Украине так и не получилось задавить
Почему нам не дают возможности выбрать самим: вакцинироваться русской вакциной или нет?
Почему нам не дают возможности выбрать самим: вакцинироваться русской вакциной или нет?
Педофил из Львова насиловал девочек под прикрытием католической церкви
Педофил из Львова насиловал девочек под прикрытием католической церкви
Дискриминационный закон о языке можно смело не выполнять
Дискриминационный закон о языке можно смело не выполнять
ТОП 8 сериалов про тайные общества
ТОП 8 сериалов про тайные общества
fraza.com
Лента «Раскрашенная птица» из шорт-листа премии «Оскар» 2020 выйдет в украинский прокат
Лента «Раскрашенная птица» из шорт-листа премии «Оскар» 2020 выйдет в украинский прокат
Лента «Раскрашенная птица» из шорт-листа премии «Оскар» 2020 выйдет в украинский прокат
Лента «Раскрашенная птица» из шорт-листа премии «Оскар» 2020 выйдет в украинский прокат
На Киевщине мужчина совращал несовершеннолетних в автомобиле своей сожительницы
На Киевщине мужчина совращал несовершеннолетних в автомобиле своей сожительницы
Обнаженная женщина взобралась на шар у Офиса президента в Киеве
Обнаженная женщина взобралась на шар у Офиса президента в Киеве
Украинская любовница Немцова рассказала некоторые подробности его гибели
Украинская любовница Немцова рассказала некоторые подробности его гибели
Появилось забавное видео, как Трамп помиловал индеек
Появилось забавное видео, как Трамп помиловал индеек
Пьяный полицейский мажор на отцовском автомобиле снес детскую площадку во Львове
Пьяный полицейский мажор на отцовском автомобиле снес детскую площадку во Львове
Инопланетяне, спецслужбы, лечение навозом: доктор Комаровский перечислил основные мифы о коронавирусе
Инопланетяне, спецслужбы, лечение навозом: доктор Комаровский перечислил основные мифы о коронавирусе
Археологи нашли на дне Днепра лафет от уникальной пушки, стрелявшей как «Катюша»
Археологи нашли на дне Днепра лафет от уникальной пушки, стрелявшей как «Катюша»
В центре Киева накрыли целую сеть борделей, замаскированных под салоны массажа
В центре Киева накрыли целую сеть борделей, замаскированных под салоны массажа
Зеленский рассказал о том, что такое «счастье», и предложил организовать всеукраинский флешмоб
Зеленский рассказал о том, что такое «счастье», и предложил организовать всеукраинский флешмоб
fraza.com

Опрос

На каком языке разговариваете вы и ваши дети?