Национальный банк Украины отменил запрет на валютное кредитование клиентов банков — юридических лиц и физических лиц-предпринимателей с целью использования иностранной валюты на внутреннем рынке. Об этом говорится в постановлении правления НБУ № 557 от 9 сентября, которым вносятся изменения в постановление Нацбанка № 515.
Если посмотреть непосредственно само постановление НБУ № 515 с изменениями и дополнениями, то складывается впечатление, что люди, руководящие Нацбанком, как Стёпа Лиходеев из «Мастера и Маргариты» — «делать ничего не могут, потому что ничего не смыслят в том, что им поручено». Как можно принимать решение, положения которого будут действовать всего три месяца, и каждые десять дней вносить в него изменения? Ладно бы ситуация стремительно менялась — тогда еще как-то можно было бы это объяснить. А так ведь ситуация на валютном рынке остается стабильно хреновой, а руководство НБУ раз в декаду исполняет «шаг впирод и две назад»©. Из любви к бальным танцам, надо полагать.
Но это, скорее, касается формальной стороны дела. По сути же, поскольку данное постановление касается юрлиц и предпринимателей, то можно даже усмотреть в этом шаге некий позитив. А именно — государство таким образом дает бизнесу safety bag на случай драматичного падения гривны. Казалось бы. Но! Речь ведь идет об использовании валютного кредита на внутреннем рынке. А это значит, что заемщик никакой валюты de facto не увидит. Валюта будет оставаться в банке и по заявке клиента конвертироваться в гривну для осуществления платежей по его поручениям.
Ибо, единственным законным платежным средством на территории Украины является национальная валюта — гривна. Это — раз, и это — не самое печальное.
Проблема у заемщика возникнет тогда, когда придет время погашать кредит. Напоминаю — мы говорим о внутреннем рынке. А это значит, что доходы клиента формируются в гривне, ибо единственным законным платежным средством на территории Украины является национальная валюта — гривна. А она, как предполагается, (ради этого, собственно, заемщик и кредитовался в валюте) к этому времени сильно подешевеет. Значит, доллар у банка заемщику нужно будет выкупать совсем не по той цене, по которой он его банку продавал. Это — два. Это уже печальнее, но и это — еще не всё.
Практика показывает, что рост курса USD/UAH, как правило, сильно опережает рост цен на товары и услуги. Что неотвратимо приводит к тому, что выручки катастрофически не хватает не то что на погашение кредитов, но даже на нормальное ведение хозяйственной деятельности. О прибыли — вообще молчу. Невозможность погашать кредиты приведёт или к немедленному банкротству, или потребует от заемщика влезть в новые кредиты. В условиях раскручивающейся инфляции, это — то же самое, что банкротство, только, как говорил товарищ Сухов: «Хотелось бы помучиться». Прошу заметить, что банки очень хорошо усвоили уроки 2008-2009 годов. «Съехать с базара» ни одному заемщику не удастся. «По миру с котомкою»© пойдут все.
Это — три, и хватит о хорошем!
К счастью, всё это относится к бизнесменам. Бизнесмены — это особенные люди. Настоящему бизнесмену банкротство — не помеха. Поднялся, отряхнулся и, прихрамывая, пошел дальше. К новым рискам, к новым успехам.
А представьте себе, если бы вновь разрешили потребительские кредиты в валюте, как это было раньше. Представьте, что обычные граждане, живущие на скромную гривневую зарплату, начали напропалую предаваться «потреблятству» за счет валютных кредитов. В условиях экономической неопределенности, мягко говоря. Вот это была бы трагедия! Шанс сейчас потерять работу и доход — сказать, что велик... ничего не сказать! А кредит в валюте уже взят и потрачен...
Весь предыдущий опыт показывает, что банки от своего отказываться не стали бы. И государство было бы на их стороне.
Что это означало бы? Только то, что было бы очень высокое предложение квартир и машин на вторичном рынке. И много-много бомжей, которые еще вчера жили в этих квартирах и ездили в этих автомобилях...
Так что — нормальное, если не капризничать, постановление НБУ № 515 с изменениями и дополнениями. Нормальное! Нужно только обдуманно и взвешенно подходить к вопросу кредитования, и принимать во внимание риски, упомянутые в данной статье.
Удачи вам, господа бизнесмены! И здравого смысла.
