О «пользе» потребительского кредитования

Странно, но почему-то потребительское кредитование принято считать чуть ли не показателем экономического развития общества... Не знаю. Не верю я, что бывает счастье в долг.

Не буду говорить о глобальных процессах и «мыльных пузырях» роста экономики за счёт раздуваемости всеобщего необеспеченного одалживания — я о тебе, простой потребитель. Это тебя со всех экранов «зомбоящиков» и динамиков радио убеждают брать всё и сейчас (а что потом — реклама умалчивает...). Это для тебя выпускают всё более «нафаршированные» и «инновационные» штучки, без которых, по сути, твоя жизнь ничуть не изменилась бы, но все же ты живёшь только этим. Это у тебя глубоко привитая, почти наркотическая, зависимость от всяких «улучшений» жизни. И это именно ты будешь оправдывать необходимость приобретения той или иной вещи, причем оправдывать талантливее любого огламуренного покорителя городской «цивилизации», который видит смысл своей жизни именно во «впаривании» тебе всякой продвинутой «хрени».

Но где взять деньги на всю эту чепуху?

А вот и то, с чем я к тебе пришел. Ты же не рассчитываешь на свои силы (даже в принципе), и не хочешь ждать, пока заработаешь. Ты ищешь банк, где можно взять кредит. И в конце-концов «договариваешься» за какой-то «откат», что кредит тебе таки выдают. Открою тебе секрет: банку (а не его работнику) не выгодно тебе отказывать, потому что он должен что-то делать с депозитами и зарабатывать на разнице, то есть «откат» прошёл исключительно потому что это первый личный заработок на тебе. Кроме того, тот самый работник как правило получает премиальные за привлечённых клиентов, то есть с тебя — уже два раза.

Но — проблема банков в их инертности, и, как правило, те их работники, которые кредиты выдают, не отвечают за их возврат. Это означает, что тем, кто тебе кредит выдал, по сути, всё равно, как ты будешь его отдавать.

Получая желанные деньги, ты даже не обращаешь внимание на условия, которые в договоре, чаще всего, пишутся самыми мелкими буквами. А ведь там самое интересное: начисление процентов и штрафных санкций, в случае с потребительским кредитованием (как самым рискованным) покрывает все риски банка. Объясняю: ты оплачиваешь потери банка в связи с невозвратом кредитов, которые ты только что оформил.

Пример? Запросто! По условиям стандартного потребительского кредита в одном из крупных системных банков (кстати, одного из пионеров этого движения) ты, предположим, покупаешь в кредит мобильный телефон стоимостью 850 грн. К этой сумме прибавляется ещё 150 грн. разовых банковских услуг, но проценты в размере 36 годовых рассчитываются уже на сумму 1000 грн. То есть, ты платишь проценты и на те деньги, которые банк уже на тебе заработал. Далее — если у тебя возникла просрочка в платежах (а это запросто — стоит только выбиться из графика), то к твоей сумме долга прибавляется 1,5 % от всей суммы ежедневно в течение срока действия договора, и 3,5 % после его окончания. Это я ещё не озвучил очерёдность списания — там сначала гасятся штрафные санкции, а тело кредита погашается в последнюю очередь, что сохраняет основную сумму долга. В таком случае к моменту попадания твоего дела в суд общая сумма долга может составлять от 5-7 до 20 и более тысяч гривен.

Однако это банки, их как-то регулирует регулятор — НБУ. Они дорожат лицензией, их правила достаточно регламентированы.

Но есть еще кредитные союзы. Они зазывают тебя на каждом столбе, в каждом вагоне метро своей недешёвой рекламой — деньги почти даром! Без лишнего оформительства! И чаще всего так и есть. Ты быстро получаешь то, что так хотел, и даже не обращаешь внимание на условия. Ведь с виду всё так просто — фиксированная сумма процентов на каждый день. Небольшая. Даже нет штрафных санкций. Вот это да!

И только спустя время, когда то, на что ты потратил взятые в долг деньги, уже тебе не актуально, ты начинаешь пожинать плоды первичной эйфории. Оказывается, что на самом деле ты получил в долг, предположим, не 10, а 15 тысяч гривен — но 5 тысяч осталось у дающего «обеспечением» в виде «депозита». Но ведь проценты рассчитаны на всю сумму, и их размер не меняется даже если у тебя, по незнанию, осталось долга всего на 1 гривну. А процентов «всего» в 50 гривен ежедневно достаточно, что бы сотворить из твоего «невинного» желания владеть чем-то сразу, сумму, достаточную для продажи твоей же квартиры. Это я ещё не вспомнил об огромных суммах в виде стоимости каких-то сопутствующих услуг, которые увеличат твой долг до невообразимости. А взыскание — это ещё не означает, что сумма не растёт...

Словом, я не знаю, какую именно пользу и именно тебе несёт потребительское кредитование. Кому-то — возможно. Но не тебе. Или я не прав?