От автомобиля до телефонов. Ломбарды выдают кредиты под залог практически всего, что есть в доме. Некоторые выдают займы и под залог самого дома, или машины.
Только в прошлом году украинцы набрали в ломбардах кредитов на 12,27 млрд грн. Это 39% от всей суммы выданных кредитов в стране.
Как работают ломбарды, что украинцы отдают под залог и на что обращать внимание, разобрался сайт «Сегодня».
Что в ломбарды несут украинцы
Ломбарды выдают кредиты под залог украшений или электротехники. Обычно такие кредиты не превышают 5000 грн и выдаются на срок до месяца-двух. Но есть и ломбарды, которые кредитуют под залог квартиры или машины — их очень мало.
Золото и техника — самые популярные товары, которые украинцы закладывают. Среди золотых украшений — это кольца (35%), серьги (25%), цепочки и браслеты (25%), другие изделия (15%). Что касается техники, то чаще всего украинцы несут в ломбарды мобильные телефоны (40%), ноутбуки (20%), планшеты (15%), другую технику (25%), — поделились статистикой в сети ломбардов «Скарбница».
Зарабатывают ломбарды на процентах. Средняя ставка по ломбардным кредитам в Украине составляет 1% в день или 365% годовых, отмечает финансовый эксперт Александра Грудзевич. Но поскольку кредиты выдаются на короткий период — до месяца, а часто на несколько дней, — то и сума переплаты не так заметна.
Когда человек сдает свое имущество в ломбард, он подписывает договор, в котором указывается сумма и сроки займа, процентная ставка, штрафные санкции в случае своевременного невозврата займа. По возвращении заемщиком суммы займа и процентов за пользование им, заемщик получает назад свое имущество.
В Украине 85% клиентов выкупают обратно заложенные вещи, а остальные 15% — не возвращаются за своими предметами залога, отмечают в «Скарбнице». Тогда ломбард выставляет на продажу невыкупленное из-под залога имущество.
Темная сторона ломбардов
Товары, которые ломбард берет в залог, почти никогда не оцениваются по рыночной стоимости. Как правило, ломбардная стоимость — это 60-70% от реальной стоимости.
«Драгоценности оцениваются по цене лома. По сути, по цене, по которой эти драгоценности потом можно продать в государственную казну. А если техника, то она оценивается по нижней границе рынка, чтобы потом ее можно было легко продать. В случае невозвращения клиентом кредита, ломбарду надо вернуть себе не только тело кредита, но и проценты. Поэтому ломбард оценивает товар как можно ниже и, как правило, выдает кредит не на всю оценочную сумму», — говорит Василий Качерай, директор аудиторской компании «ВК-Аудит».
Быстрые деньги без документов о доходах — это единственная выгода для клиентов ломбардов: нужен только паспорт и идентификационный код. Хотя проценты и высокие, но они все равно меньше, чем на онлайн-кредитовании, где проценты достигают 600% годовых.
Риски появляются при просрочке кредита хотя бы на несколько дней.
«Ломбард может просто продать заложенное имущество. И клиент не сможет его вернуть, а денежная оценка, как помним, ниже, чем рыночная. Есть вещи, которые могут быть бесценными для человека — например, старинное кольцо или перстень, — такие вещи лучше не закладывать. К тому же, иногда ломбарды грабят, и оставленное под залог тоже просто украсть. Поэтому главный риск — это потеря вещи», — отмечает Василий Качерай.
Сколько в Украине ломбардов нелегальны — оценок нет. Всего в Украине работает свыше 350 ломбардов. И 90% объемов рынка приходится на 50 из них, замечает Виталий Соловьев, директор по маркетингу сети ломбардов «Благо». То есть, более 300 компаний — это небольшие ломбарды (с 1-2 точками), которые нацелены на сиюминутное получение прибыли.
«Они, в отличие от крупных сетевых игроков, не уделяют внимания таким понятиям, как стандарты обслуживания, единые прозрачные условия кредитования, формирование репутации и лояльности клиентов. Также хотелось бы подчеркнуть, что в уголке потребителя в ломбарде всегда должна находиться информация о наличии и актуальности лицензии, руководстве компании и пр. Рекомендуем всегда проверять эти документы — таким образом вы сможете минимизировать риск сотрудничества с нелегальным бизнесом», — говорит Виталий Соловьев.
На что обращать внимание в ломбарде
Высокая ставка процента и мгновенное взыскание заложенного имущества — это две главные вещи, которые человек должен осознавать прежде, чем идти в ломбард, считает адвокат Юрий Криворучко.
«Ломбард сразу обеспечивает возвращение кредита за счет хранения заложенного имущества. То есть ломбарду не нужно будет, в случае чего, искать клиента, взыскивать имущество через коллекторы и суд. Человека просто уведомят, что заложенное имущество переходит в собственность ломбарда, если клиент не выполнил условия договора», — отмечает Юрий Криворучко.
Адвокат советует проверять документы ломбарда. Официальная информация есть в открытых государственных реестрах. Это Реестр физических и юридических лиц и Реестр финансовых учреждений. Проверять следует:
— Размер уставного фонда. Он не может быть меньше 500 тыс. грн. Если у ломбарда есть филиалы — не меньше миллиона.
— Фактический и юридический адрес должны совпадать. А сам ломбард не может находиться в МАФе — только в здании.
— Филиал не может быть отдельным юрлицом.
«Ломбард — это общество с полной ответственностью. То есть, учредители предприятия несут полную ответственность за ущерб государству или гражданам, если он будет доказан судом», — говорит Юрий Криворучко.
Ломбард заинтересован, чтобы сумма оценки была как можно меньше. Поэтому адвокат советует указывать в договоре две суммы: оценочная стоимость ломбарда и реальная стоимость товара. За услуги независимого оценщика придется доплатить. Компенсацию можно будет просить по рыночной стоимости, а не по оценке самого ломбарда.
В самом договоре указываются паспортные данные, ИНН, место проживания, имущество, которое отдается в залог, оценочная стоимость. А со стороны ломбарда — все реквизиты, номер лицензии на ломбардную деятельность.
«Если есть текст мелким шрифтом, можно попросить распечатать не восьмым шрифтом, а двенадцатым, чтобы понять, что там написано», — добавляет Криворучко.