На прошлой неделе в СМИ появилась весьма неоднозначная информация: отныне частные исполнители будут иметь доступ ко всем нашим с вами банковским счетам. Каким образом? Да все очень просто: теперь на основании судебных решений они смогут требовать от банков арестовывать счета должников и списывать с них деньги.
Дело в том, что 16 февраля вступило в силу то самое постановление НБУ которое, в частности, обязало банки арестовывать средства на счетах клиентов после получения постановления частного исполнителя, по требованию исполнителя списывать деньги и предупреждать его о том, что клиент, по которому есть публичное обременение, открыл новый счет. Без этого постановления НБУ частные исполнители не могли бы применять на практике полномочия, которые они получили в связи с вступлением в силу соответствующего закона.
Теперь же НБУ разрешил частным исполнителям открывать в банках специальные счета для исполнения решений хозяйственных судов. Банки теперь обязаны сообщать частным исполнителям об открытии в их учреждении нового счета клиентом, относительно которого существует публичное обременение движимого имущества.
Так что же на самом деле ждет должников и кто такие эти самые частные исполнители? Идет ли речь о банальном коллекторстве и не означает ли это постановление Нацбанка, что сейчас активно возвращаются лихие 90-е с братками в малиновых пиджаках? Насколько законно то, что решил воплотить в жинь Нацбанк, и к каким последствиям это может привести? Об этом «Фраза» спросила у людей, которые умеют видеть подводные камни банковской системы там, где мы с вами их попросту не заметим.
Во-первых, коллекторская деятельность является незаконной. Арестовывать счета не имеют права, поскольку никто не доказал, что должник не вернет долг. Это может сделать только сам факт признания субъекта банкротом. Поэтому этот вопрос должен решаться исключительно через суд путем собрания кредиторов, либо же должны быть какие-то другие формы. Но это должно быть не через арест имущества, так как арест имущества в одностороннем порядке будет осуществляться незаконно и неправомерно и в неоправданных объемах. Дело в том, что сторона, которая осущствляет такой арест, имеет преимущественное право в оценке, в покрытии и так далее, то есть нет никакого права должника. Должно быть право кредтора и право должника в решении таких вопросов. Иначе мы всю экономику так перерубим: захотели, арестовали имущество, все забрали, закрыли завод. И что дальше?
У Национального банка нет прав, чтобы вмешиваться в частную собственность, даже если это касается отношений с банками. Национальный банк может регулировать деятельность коммерческих банков, но никак не отношения гражданского, хозяйственного и прочего характера. Поэтому я считаю, что это постановление не должно быть поддержано Минюстом как законодательный документ. Нацбанк сейчас пытается вмешиваться в сферу, которая не находится в его компетенции и законодательном регулировании.
Безусловно, это может привести к тому, что коллекторские фирмы, скорее всего, не будут видеть границу своих полномочий. В итоге пострадают простые люди, так как коллекторы будут это интерпретировать по-своему, а давление на самых мелких заемщиков усилится. Мы прекрасно знаем о том, что огромные агрохолдинги без особых проблем ушли от своих кредитов, от своих долгов и их залоговое имщество уже давным-давно через суд отошло к третьим лицам. Иными словами, давление на мелких заемщиков будет усиливаться, тогда как крупные заемщики благодаря дырам в нашем законодательстве и нашей не совсем идеальной судебной системе абсолютно легально уходят от своих долгов и кредитов.
Что касается того, ударит ли эта ситуация по рядовым гражданам, которые исправно платят по счетам, то, безусловно, человек у которого нет просрочек по кредиту, не попадает в зону риска. Другое дело, что мы не можем быть на 100% уверены в том, что когда человек уволился из коллекторской компании, он не унес с собой клиентскую базу данных и не начал ее использовать в частном порядке. Посмотрите, какая у нас сейчас сильная преступность и как у нас сейчас развит криминал. Этот момент невозможно гарантировать, а так как мы знаем, каких людей сейчас набирают в эти новоиспеченные коллекторские компании, то такая вероятность, к сожалению, присутствует.
Что касается самого факта дачи доступа к банковской информации, то я считаю, что это нарушение банковской тайны. Во всем мире перед тем, как получить любую информацию, нужно подписать десяток документов о неразглашении конфиденциальной информации. Но, опять-таки, зная все дыры, которые у нас есть, и зная, что все, что у нас не запрещено, то разрешено, я не исключаю, что существует проблема утечки огромных баз данных в не совсем порядочные руки.
Это вполне может быть. Дело в том, что это действительно улучшит платежную дисциплину должников. Если говорить о том, нарушает ли Нацбанк букву закона, давая доступ к счетам должников, то нужно понимать, что поставновления Нацбанка проходят Минюст, который проверяет их на соответствие законодательству Украины. Поэтому если это постановление выйдет официально, то, поверьте, с юридической точки зрения, там все будет законно.
Если говорить о том, к каким последствиям это может привести, то большинство людей у нас все-таки законопослушные. Люди не играют с банками и платят по долгам, если у них есть такая возможность. А вот мошенников действительно нужно ловить и наказывать, поскольку получается, что добропорядочне заемщики платят и за себя, и за того парня. То, что сейчас пытаются ввести, в принципе выгодно всем законопослушным гражданам, ну а о благополучии незаконнопослушных граждан, я думаю, нам беспокоиться не стоит.
Не забывайте, что банки уже давно бьют тревогу и говорят: «Вы тут на нас навешиваете все проблемы с депозитными вкладчиками, ну так позвольте нам тогда заниматься и возвращением кредитов». У нас огромное количество людей и компаний, которые в состоянии погашать долги, но они их не платят. Есть такая пословица: «По долгам платят только трусы». Поэтому в Украине это уже превратилось в национальный спорт, что, в свою очередь, порождает массу новых проблем, в том числе и в экономике Украины.
***
Мы уже давно перестали удивляться тому, что происходит в нашей банковской системе, но самое страшное то, что мы окончательно перестали доверять и нашим банкам, и нашей власти. Что ждет должников — вопрос риторический, и мы все прекрасно знаем ответ на него. Но, к сожалению, нет никаких гарантий того, что информация о банковских счетах украинцев, попав в руки коллекторов, не станет бомбой замедленного действия.