Остап Бендер, как известно, знал 400 способов «сравнительно честного отъема денег». Отечественные банкиры настойчиво развивают и углубляют творческое наследие Великого комбинатора, но с «честностью» у них дела обстоят намного хуже, чем у «сына турецко-подданого».
Особенно иные банки усердствуют во время разного рода кризисов, которые регулярно посещают Украину, усердствуют в том смысле, что умело находят тысячу и один способ для того, чтобы не возвращать вкладчикам и другим клиентам банка их кровные денежки даже тогда, когда законный срок такого возврата уже давно наступил. Например, бывший крепкий середнячок CityCommerceBank придумал весьма оригинальную схему «развода на бабки», согласно которой деньги вроде как вам возвращают, но реально получить их невозможно даже при весьма скромных размерах вклада. Краткое описание этой схемы с некоторыми выводами, предположениями и предложениями для контролирующих и правоохранительных органов могут быть интересны широкой общественности, поскольку вполне возможно, что подобная схема «развода» может использоваться и другими банками.
Нижеследующий текст основан на реальных событиях, с которыми автору этих строк пришлось столкнуться лично. Вопрос касается ПАО «Міський комерційний банк», ведущий деятельность под торговой маркой CityCommerceBank и находящийся по юридическому адресу 03141, г. Киев, ул. Соломенская, 33. Описываемые далее перипетии происходили и продолжают происходить в отделении № 23 этого банка, расположенном по адресу 01601, г. Киев, ул. Мечникова, 2А. Общаться в этом подразделении банка приходится исключительно с низовым персоналом, который старательно повторяет заученные фразы, спущенные вышестоящим начальством. Все попытки пообщаться хотя бы с руководством отделения в течение вот уже нескольких месяцев наталкиваются на отговорки персонала о том, что начальство, дескать, сильно занято и пребывает то на важном совещании, то в головном офисе, то еще где-то.
Хотя особо общаться не о чем, поскольку главное ясно и так: вот уже полгода банк фактически не возвращает вклады в оговоренные в договорах сроки окончания депозитов, по сути, принудительно продлевая действие договоров и грубо нарушая право собственности. Даже получение процентов по вкладам реально невозможно.
Напрасные весенние надежды
Проблемы в банке начались еще марте 2014 года, как только отгремела революция на майдане. Сотрудники банка заявили о невозможности вернуть в оговоренные договором сроки вклад, ссылаясь на временные проблемы, которые якобы должны скоро разрешиться, и предложили переоформить договор еще на месяц: дескать, за это время все утрясется. Правда, проценты по вкладу выплатили.
Затем, 30 апреля, по истечении нового срока, работниками банка было заявлено, что вклад, возможно, и вернут, но это будет происходить частями в сумме не более 500 гривен в день. Очевидно, что если сумма вклада равняется, например, скромным 25 тысячам резко обесценившихся за последнее время гривен, то возврат всей суммы вклада растянется на долгие месяцы. На вопрос о том, на каком основании установлена ежедневная сумма в размере именно 500 гривен, банковские клерки сослались на некие внутренние распоряжения руководства банка, но показать эти внутренние нормативные документы в банке отказались, заявив, что они то ли секретные, то ли закрытые, причем тоже непонятно, на каком основании. На заявление клиента о том, что вообще-то Нацбанком установлен ежедневный лимит в размере 150 тысяч гривен, но никак не 500 гривен, в банке пожимали плечами, давая понять, что, дескать, не все ж такие умные и знают нормативные требования центробанка, а в стенах этого учреждения принято выполнять указания своего начальства, а не «какого-то там» Нацбанка.
Но в целом, в конце апреля нынешнего года банковские клерки клиентов еще успокаивали, обещая, что уж после майских праздников-то проблема точно решится, поскольку руководство банка, дескать, якобы уже договорилось в Нацбанке о рефинасировании. Словом, было предложено не поднимать бесполезного перед затяжными праздниками шума, а переоформить депозитный договор еще на месяц, а там, дескать, все и решится ко взаимному удовольствию. Правда, и на этот раз были выплачены проценты в размере пары-тройки сотен обесценившихся гривен.
Дальше ситуация существенно ухудшилась...
Полный осеннее-летний беспредел
Летом в банке перестали вынужденно перезаключать депозитные договора на новый срок, в данном случае, на месяц. Сначала решили ограничиваться дополнительным соглашением к последнему договору сроком на тот же месяц. Затем депозитным договорам включили так называемую пролонгацию, то есть по истечении предыдущего срока действие документа автоматически продлевалось на такой же срок, например, на месяц. Но в таком случае у клиента на руках не остается документа, в котором были бы четко зафиксированы срок окончания очередного «принудительного продления» договора и процентная ставка по депозиту на время пролонгации. Получалась игра в одни ворота: новые условия пролонгации были отражены только в банковском компьютере, а потому легко подвергались возможному манипулированию, тогда как клиент никаких документальных подтверждений новых условий в виде двустороннего документа на руках не имеет.
После нескольких скандалов в банке, наконец, сподобились при каждой пролонгации на новый срок выдавать некую «выписку движения по счету», в которой указывалась, в том числе, сумма депозита, новая процентная ставка и срок «окончания пролонгации». Правда, сей, с позволения сказать, документ является, по сути, односторонним и скреплен со стороны банка не круглой печатью предприятия и подписью руководителя, а простой квадратной «операционной» печатью и подписью обычного менеджера. Словом, документ этот является более чем сомнительным с точки зрения его перспективы выступать доказательством при обращении в суд.
Зато в вопросе возврата вкладов в банке обнаглели окончательно. При каждом окончании срока договора клиента ставят перед следующей дилеммой. Первый вариант, он же предыдущий: клиент опять пролонгирует договор депозита, и все начинается заново. Второй вариант: не пролонгировать депозитный договор, и тогда деньги с депозитного счета будут переброшены на текущий, где проценты вообще не начисляются, после чего средства теоретически можно забирать, но вступает в силу «правило 500 гривен», то есть выбирать свой вклад клиент будет до «второго пришествия».
Хитрость состоит в том, что при втором варианте банк вклад формально якобы возвращает. Ведь это только депозитный договор имеет такой важнейший параметр, как срок действия и дату возврата средств вкладчику. А для текущего счета подобные параметры в принципе не предусмотрены. Деньги оказываются на текущем счету, свободном от обязательств, а что клиент не может их реально забрать — так это уже другой вопрос. Банковские клерки выписывают клиенту расходный кассовый ордер на те самые 500 гривен, но, оказывается, даже эту смехотворную сумму в банке реально теперь уже получить нельзя! Кстати, точно так же при первом варианте, то есть при продлении депозитного договора, клиент, начиная где-то с начала-середины лета, не может получить проценты в том же размере — не более 500 грн в день.
Деньги ваши, но... не ваши
Дело в том, что банкоматы уже давно не работают, а денег в кассе, как правило, нет. Точнее, они бывают, но крайне редко: пару раз в течение банковского дня в кассу завозят небольшие суммы, которые быстро оканчиваются. Складывается впечатление, что нормальной подпитки наличностью банк не имеет, а иногда выхватывает небольшие наличные суммы на инкассации розничной торговли и подобных операциях.
Одной из важнейших проблем здесь является тот факт, что в банке обслуживается большое количество пенсионеров, получающих пенсию через банк. Поскольку банкоматы банка уже давно не работают, а банкоматы других банков, похоже, карты, эмитированные CityCommerceBank, не принимают из-за неплатежеспособности последнего, то каждый день спозаранку пенсионеры выстаиваются в огромные очереди, насчитывающие сотни человек. Ситуация усугубляется, опять-таки, «правилом 500 гривен», из-за которого нужно сделать несколько заходов, чтобы выбрать всю сумму пенсии. Очевидно, пенсионеры «вляпались» в получение пенсии через банк, купившись на агрессивную рекламу о каких-нибудь «крайне выгодных условиях», хотя могли бы получать пенсию прямо на дому, куда деньги приносит почтальон за весьма скромный процент.
В силу вышесказанного, рядовой работающий гражданин, не имеющий времени сутками простаивать под кассой банка, лишается возможности получить проценты по бесконечно пролонгируемым депозитным договорам, не говоря уже о получении сколько-нибудь значительной суммы вклада порциями по 500 гривен в день.
Доколе?!
В связи с вышеизложенным возникают вопросы к ряду государственных структур.
Прежде всего, вопросы к правоохранителям. Фактически ПАО «Міський комерційний банк» вот уже более полугода путем разного рода ухищрений и махинаций не возвращает вкладчикам их кровные. Налицо грубейшее нарушение конституционных прав граждан, а также нарушение не только гражданского, но и уголовного законодательства. Прокуратура давно должна была бы вмешаться.
Вопрос к Пенсионному фонду. Крайне возмущает вопрос с пенсиями, выстаивая за которые неделями, пожилые люди теряют сознание в очередях. Пенсионный фонд перечисляет денежные средства на выплаты пенсий указанному банку, но пенсионеры долго не могут, а часто вообще не могут получить свои кровные. В это время деньги кто-то где-то «крутит». Пенсионный фонд уже давно должен был лишить ПАО «Міський комерційний банк» права выплачивать пенсии, переведя обслуживающихся там пенсионеров в другие банки или на почту. Кроме того, правоохранители вместе с тем же Пенсионынм фондом должны были бы уже давно проверить факты невыплат или задержек выплат пенсий старикам и примерно наказать виновных.
Вопрос к Национальному банку как регулирующему и контролирующему органу. Уже давно назрела и даже перезрела необходимость рассмотреть вопрос о способности ПАО «Міський комерційний банк» выполнять свои обязательства по возврату вкладчикам депозитов и процентов по ним. Если банк несостоятелен, то нужно либо выдать ему необходимую сумму рефинансирования с тем, чтобы под контролем НБУ банк рассчитался с вкладчиками, либо, если ситуация совершенно безнадежна и ПАО «Міський комерційний банк» является банкротом, выплаты должен осуществить Государственный фонд гарантирования вкладов физических лиц. Чем скорее это будет сделано, тем меньше государству придется тратиться на проценты по фактически замороженным вкладам. Напомним, что, согласно действующему законодательству, вклады в размере до 150 тысяч гривен в подобных случаях должен возвращать указанный фонд. Не будем уже говорить о таких «мелочах», как то, что Нацбанк суточный лимит выдачи средств с одного счета установил в размере 150 тысяч гривен, а не 500 гривен, как это сделано в ПАО «Міський комерційний банк», на что Нацбанк также должен отреагировать как на грубейшее нарушение нормативных актов.
Еще раз подчеркнем, что соответствующие органы и Нацбанк обязаны немедленно вмешаться в ситуацию и положить конец издевательству над клиентами ПАО «Міського комерційного банку». Тем более что такие же или подобные «фокусы», наверняка, имеют место и в других финансовых учреждениях.